Ní oṣù kẹta ọdún 2026, neobank Fi ti Íńdíà ti pa ìpele ìfowópamọ́ ti àpù rẹ̀. Àwọn oníbàárà tí wọ́n ti ṣí àpùpamọ́ ìfowópamọ́ nípasẹ̀ ìsopọ̀mọ́ra Fi gba ìmeeli kan tí ó sọ pé àpùpamọ́ náà fúnra rẹ̀ dára, ó ní ààbò, ó sì ní owó tí ó péye, ṣùgbọ́n wọ́n ní láti ṣàkóso rẹ̀ nísinsìnyí nípasẹ̀ FedMobile, àpù tí ó jẹ́ ti Federal Bank, báńkì tí ó ní ìwé àṣẹ gidi tí ó ti ń ṣe àpùpamọ́ wọ̀nyẹn ní gbogbo ìgbà. Federal Bank pè é ní “àtúnṣe ìṣòwò.” Fi, tí ó ti ṣiṣẹ́ fún àwọn oníbàárà tó ju mílíọ̀nù 3.5 lọ tí ó sì ti ṣe iṣẹ́ lórí bílíọ̀nù kan láti ọdún 2021, sọ pé ó ń tún dojúkọ ìmọ̀-ẹ̀rọ àti ìmọ́-ẹ̀rọ-aláìní-ayé dípò.
Ìtàn kékeré ni, àmọ́ ó sọ ohun pàtàkì nípa bí fintech òde òní ṣe ń ṣiṣẹ́ gan-an. Fi kì í ṣe banki rárá. Ó jẹ́ app tí a ṣe ní ọ̀nà tó dára tí ó wà lórí ètò ilé ìfowópamọ́, nígbà tí ètò náà sì parí, app náà ni apá tó pòórá, kì í ṣe owó tàbí àkọọ́lẹ̀ tó wà lábẹ́ rẹ̀. Bẹ́ẹ̀ náà ló rí fún gbogbo neobank àti app ìdókòwò tí o ń lò, àti òye ìdí tí ó fi ń yí ìrònú rẹ padà nípa àwọn app fintech lórí fóònù rẹ.
Neobank kìí ṣe banki, ó jẹ́ ojú-ọ̀nà kan
Neobank jẹ́ àmì ìṣúná owó oní-nọ́ńbà kan ṣoṣo tí kò ní ẹ̀ka, tí a sábà máa ń kọ́ ní àyíká àpù tí ó rọrùn àti UX tí ó dára ju èyí tí ilé ìfowópamọ́ ìbílẹ̀ ń fúnni lọ. Ohun tí kò fẹ́rẹ̀ ní rí ni ìwé àṣẹ ilé ìfowópamọ́ gidi. Ní Íńdíà, Ilé Ìfowópamọ́ Reserve ti Íńdíà kò gbà pé “neobank” jẹ́ ẹ̀ka tí a fún ní ìwé àṣẹ rárá. Àwọn ilé iṣẹ́ bíi Jupiter àti Fi kọ́ àkọọ́lẹ̀ ìfowópamọ́ wọn, káàdì bétì, àti àwọn ẹ̀yà UPI wọn ní àjọṣepọ̀ pẹ̀lú Federal Bank, nígbà tí àwọn mìíràn gbẹ́kẹ̀lé àwọn alábáṣiṣẹpọ̀ bíi Axis Bank tàbí DCB Bank. Àpù náà ń ṣe àgbékalẹ̀, ẹ̀bùn, àti ìrírí ọjà. Báńkì tí a ṣàkóso ni ó ní àwọn owó ìdókòwò, ìwé àṣẹ, àti ojúṣe ìfaramọ́.
Èyí kì í ṣe ti Íńdíà nìkan. Chime, ọ̀kan lára àwọn ilé ìfowópamọ́ tuntun tó tóbi jùlọ ní Amẹ́ríkà, kò ní ìwé àṣẹ ilé ìfowópamọ́, ó ń ṣiṣẹ́ nípasẹ̀ àwọn ilé ìfowópamọ́ alábàáṣiṣẹ́pọ̀. N26 àti Revolut yàtọ̀ síra nítorí pé àwọn méjèèjì ní ìwé àṣẹ ilé ìfowópamọ́ tiwọn ní àwọn apá kan ní Yúróòpù, èyí sì jẹ́ ọ̀kan lára ìdí tí ìlànà wọn fi yàtọ̀ sí ti Chime tàbí ti Jupiter. Àpẹẹrẹ tó ṣe pàtàkì ni èyí: “neobank” ṣàpèjúwe ìpele ọjà kan, kì í ṣe dandan ó jẹ́ ti òfin, àti pé àpù tí o gbẹ́kẹ̀lé pẹ̀lú owó oṣù rẹ lè jẹ́ àtúnṣe ìṣòwò kan tí ó jìnnà sí yíyípadà ọwọ́, gẹ́gẹ́ bí àwọn oníbàárà Fi ti ṣe ní ìrírí rẹ̀.
Àwọn ohun èlò ìdókòwò ń ṣiṣẹ́ lórí ìlànà kan náà
Pa “banki” rẹ́ sí “olùtajà”, ìtàn kan náà sì ń jáde nínú ìdókòwò. Ohun èlò SIP tàbí ìtajà ọjà kì í sábà ní ètò ìfowópamọ́ tirẹ̀ tàbí kí ó jẹ́ olùkópa nínú ìfowópamọ́ tirẹ̀ láti ìbẹ̀rẹ̀. Ní Íńdíà, gbogbo alágbàwí tí a forúkọ sílẹ̀ fún SEBI, yálà ó jẹ́ àpù owó ìfowópamọ́, olùtajà ẹ̀dinwó, tàbí àpù ìṣàkóso ọrọ̀, gbọ́dọ̀ darí KYC nípasẹ̀ Ilé Iṣẹ́ Ìforúkọsílẹ̀ KYC tí a forúkọ sílẹ̀ fún SEBI, ètò kan tí a gbé kalẹ̀ lábẹ́ Àwọn Ìlànà SEBI KRA ti ọdún 2011. Pari KYC rẹ lẹ́ẹ̀kan pẹ̀lú KRA èyíkéyìí, bíi CAMS KRA tàbí apá KRA ti NSE, àti gbogbo àpù ìforúkọsílẹ̀ SEBI mìíràn lè fa àkọsílẹ̀ ìforúkọsílẹ̀ kan náà dípò kí ó tún fi ọ́ sí ọ̀nà náà lẹ́ẹ̀kan sí i. Ó jẹ́ àtúnṣe ayé ìfowópamọ́ ohun tí eKYC tí ó dá lórí Aadhaar ń ṣe fún àwọn àkọọ́lẹ̀ báńkì, ìdánimọ̀ kan tí a fẹ̀rí múlẹ̀, tí a lè tún lò níbi gbogbo.
Ní gbogbo àgbáyé, ìrísí rẹ̀ jọra bí ó tilẹ̀ jẹ́ pé omi ìtútù yàtọ̀ síra. Robinhood, Wealthfront, àti ọ̀pọ̀lọpọ̀ àwọn ohun èlò ìdókòwò títà ló wà lórí àwọn ilé iṣẹ́ ìtọ́jú àti àwọn olùtọ́jú tí wọ́n ń tọ́jú àwọn ohun ìní tí wọ́n sì ń yanjú àwọn ohun ìní náà. Ohun èlò náà ni ipele ìrírí. Àwọn ohun èlò tí ó wà lábẹ́ rẹ̀ jẹ́ èyí tí a ń ṣàkóso, tí a ń ṣe déédé, tí a kò sì lè rí i fún olùlò ìkẹyìn, títí di ìgbà tí nǹkan bá yípadà tí o sì kíyèsí pé ó wà níbẹ̀ láti ìgbà náà wá.
Ìbáṣepọ̀ ni ẹnu ọ̀nà iwájú, ó sì jẹ́ ìṣòro API báyìí
Yálà o ń ṣí àkọọ́lẹ̀ neobank tàbí SIP, ohun àkọ́kọ́ tó máa ṣẹlẹ̀ ni ìjẹ́rìí ìdánimọ̀, ibí ni ipele API ti ń gba owó ìpamọ́ rẹ̀. Àkójọpọ̀ ìṣàfihàn tó dáa máa ń fa ìjẹ́rìí Aadhaar tàbí PAN, ó máa ń ṣàyẹ̀wò Central KYC Registry fún àkọsílẹ̀ tó wà, àti fún àwọn àkọọ́lẹ̀ ìṣòwò tàbí MSME, ó máa ń ṣàyẹ̀wò àwọn ìforúkọsílẹ̀ GST, gbogbo rẹ̀ nípasẹ̀ àwọn ìpè API díẹ̀ dípò ìbẹ̀wò ẹ̀ka àti àkójọ àwọn fọ́tò. Irú àwọn ètò ìṣiṣẹ́ Decentro gan-an nìyí Àwọn API KYC Wọ́n ṣe é fún, wọ́n ń so àwọn ṣẹ́ẹ̀kì tí ó dá lórí Aadhaar, PAN, CKYC, àti GST pọ̀ mọ́ ìṣọ̀kan kan ṣoṣo, nítorí náà, neobank tàbí app ìdókòwò kò ní láti ní àjọṣepọ̀ tó yàtọ̀ síra pẹ̀lú ìforúkọsílẹ̀ ìjọba kọ̀ọ̀kan fúnra rẹ̀.
Èyí ṣe pàtàkì ju bí ó ṣe rí lọ. Ìfilọ́lẹ̀ lórí ìkànnì sábà máa ń jẹ́ ibi tí àwọn olùlò ti ń fi àwọn ènìyàn sílẹ̀ nínú ọjà fintech. Gbogbo ìwé àfikún, gbogbo ìgbésẹ̀ àtúnyẹ̀wò ọwọ́, jẹ́ àǹfààní fún oníbàárà tòótọ́ láti juwọ́ sílẹ̀ ní àárín. Àwọn àpù tí ó nímọ̀lára pé wọ́n wà ní iwájú jẹ́, láìsí àfiyèsí, wọ́n ń ṣiṣẹ́ kára, wọ́n sì ń fi ìdánilójú aládàáṣe hàn ní ẹ̀yìn.
Apá tí ẹnikẹ́ni kò ronú nípa rẹ̀: àwọn ìsanwó tí ń padà bọ̀
Èyí ni apá kan nínú ètò neobank àti ètò ìdókòwò tí ó gba àfiyèsí díẹ̀ bí ó tilẹ̀ jẹ́ pé ó ṣiṣẹ́ jùlọ. SIP kan ń ṣiṣẹ́ kìkì tí ìsanwó oṣooṣù bá ṣẹlẹ̀ ní gidi, ní ìgbẹ́kẹ̀lé, fún ọ̀pọ̀ ọdún, láìsí pé olùdókòwò náà ní láti fọwọ́ sí ìsanwó ní gbogbo ìgbà. Ní Íńdíà, èyí ni a ń ṣe nípasẹ̀ UPI AutoPay, ètò àṣẹ NPCI tí a ṣe ní ọdún 2020, èyí tí ó jẹ́ kí olùlò fún àṣẹ ìsanwó tí ó ń padà bọ̀ lẹ́ẹ̀kan pẹ̀lú PIN UPI wọn, lẹ́yìn náà ni a ó ṣe àwọn ìsanwó tí ó tẹ̀lé e láìfọwọ́sí títí dé ààlà tí a ṣètò, ₹15,000 fún àwọn ìsanwó gbogbogbòò tí ń padà bọ̀, àti títí dé ₹1 lakh fún àwọn ẹ̀ka bíi SIPs fún owó àpapọ̀, àwọn owó ìbánigbófò, àti àwọn EMI àwìn, kí ìfọwọ́sípadà tún bẹ̀rẹ̀. Àwọn ètò àtijọ́ bíi NACH e-mandates ṣì ń bójú tó ọ̀pọ̀lọpọ̀ èyí pẹ̀lú, pàápàá jùlọ fún àwọn ìsanwó tí ó níye lórí tàbí tí ó dá lórí àkọọ́lẹ̀ báńkì.
Àwọn Neobanks gbára lé àwọn ọ̀nà kan náà fún ìdí mìíràn: àwọn ohun èlò ìpamọ́ ara-ẹni, àwọn ìgbésẹ̀ ìfowópamọ́ tí ó ń lọ déédéé, ìsanwó ìforúkọsílẹ̀ fún àwọn ipele owó gíga, àti àwọn ìlànà ìdúró gbogbo wọn sinmi lórí ètò ìsanwó tí ó ṣeé gbẹ́kẹ̀lé, tí ó sì ń ṣàìsàn díẹ̀. Mímú èyí ní àṣìṣe kì í ṣe pé ó ń ná owó oṣù nìkan ni, ó túmọ̀ sí pé SIP kan dá ìdókòwò dúró láìsí ìkọ̀kọ̀ tàbí pé ète ìfowópamọ́ dúró láìsí ìkọ̀kọ̀, àti pé olùlò kì í sábà kíyèsí títí di oṣù díẹ̀ lẹ́yìn náà. Irú pílọ́mù Decentro gan-an ni. Àwọn API ìsanwó tí ń ṣàtúnṣe Wọ́n ṣe é láti ṣàkóso, láti ṣàkóso àwọn àṣẹ UPI AutoPay àti NACH kí ọjà fintech lè ṣètò, tọ́pinpin, àti tún gbìyànjú àwọn debiti tí ń padà wá láìsí pé wọ́n so ọ̀pọ̀lọpọ̀ ìṣọ̀kan banki àti NPCI pọ̀.
Ohun tí ìtàn Fi kọ́ni gan-an
Ẹ padà sí Fi Money fún ìṣẹ́jú kan. Ìdí tí àwọn oníbàárà rẹ̀ kò fi pàdánù rupee kan nígbà tí wọ́n pa app náà ni pé àwọn ètò ìṣiṣẹ́ tó wà lábẹ́ rẹ̀, àkọọ́lẹ̀ banki gidi, kò jẹ́ ti Fi ní ìbẹ̀rẹ̀. Ó jẹ́ ti Federal Bank, àjọ kan tí a ń ṣàkóso, ní gbogbo ìgbà. App náà lè parẹ́ ní òru kan nítorí pé app náà kò sí níbi tí àjọṣepọ̀ owó gidi wà.
Kì í ṣe àbùkù nínú àwòrán neobank, ó jẹ́ pé àwòrán náà ń ṣiṣẹ́ bí a ṣe ṣe é. Ẹ̀kọ́ fún ẹnikẹ́ni tí ó bá ń kọ́ tàbí tí ó ń lo àwọn ọjà fintech ni pé a lè yípadà ojú ìwòran náà àti pé àwọn ètò ìṣiṣẹ́ tí ó wà lábẹ́ rẹ̀ kò yẹ kí ó rí bẹ́ẹ̀, tàbí ó kéré tán kò yẹ kí ó rí bẹ́ẹ̀. Ìdí nìyí tí ọ̀pọ̀lọpọ̀ àwọn ìṣẹ̀dá tuntun ilé iṣẹ́ fintech fi ti yípadà láti inú àwòrán app sí ipele API: ìfìdíkalẹ̀ ìdánimọ̀, ìṣàkóso ìwé àkọsílẹ̀, bíbójútó àṣẹ, àti ìbámu, àwọn ohun tí kò dára tí ó ń pinnu bóyá owó rẹ wà ní ààbò àti pé SIP rẹ ń ṣiṣẹ́ ní àkókò, láìka ohun èlò tí ó wà lórí rẹ̀ sí ní ọdún yìí.