Дар моҳи марти соли 2026, бонки необанки Ҳиндустон Fi оҳиста-оҳиста сатҳи бонкдории барномаи худро қатъ кард. Муштариёне, ки тавассути интерфейси зебои Fi суратҳисобҳои пасандозӣ кушода буданд, почтаи электронӣ гирифтанд, ки дар он гуфта мешуд, ки худи суратҳисоб хуб, бехатар ва пурра маблағгузорӣ шудааст, аммо акнун онҳо бояд онро тавассути FedMobile, барномае, ки ба Бонки Федералӣ тааллуқ дорад, идора кунанд, бонки воқеии литсензиядор, ки тамоми ин суратҳисобҳоро нигоҳ медошт. Бонки Федералӣ инро "аз нав танзим кардани тиҷорат" номид. Fi, ки аз соли 2021 ба зиёда аз 3.5 миллион муштарӣ хидмат расонидааст ва беш аз як миллиард амалиётро коркард кардааст, гуфт, ки ба ҷои ин, ба технологияи амиқ ва зеҳни сунъӣ тамаркуз мекунад.
Ин як ҳикояи хурд аст, аммо дар бораи он ки чӣ гуна финтехи муосир воқеан кор мекунад, чизи муҳиме мегӯяд. Fi ҳеҷ гоҳ бонк набуд. Ин як барномаи зебо тарҳрезишуда буд, ки дар болои инфрасохтори бонк ҷойгир буд ва вақте ки ин тартиб ба охир расид, қисме аз он барнома нопадид шуд, на пул ё ҳисоби аслӣ. Ин қариб барои ҳар як барномаи необанк ва сармоягузории шумо дуруст аст ва фаҳмидани он ки чаро тарзи фикрронии шумо дар бораи барномаҳои финтех дар телефони шумо тағйир меёбад.
Необонк бонк нест, он интерфейс аст
Необонк як бренди молиявии танҳо рақамӣ аст, ки филиал надорад ва одатан дар атрофи барномаи мулоимтар ва UX-и беҳтар аз бонки анъанавӣ сохта мешавад. Он чизе ки қариб ҳеҷ гоҳ надорад, иҷозатномаи воқеии бонкӣ аст. Дар Ҳиндустон, Бонки захиравии Ҳиндустон "необонк"-ро умуман ҳамчун категорияи иҷозатномадор эътироф намекунад. Ширкатҳо ба монанди Jupiter ва Fi суратҳисобҳои пасандозӣ, кортҳои дебетӣ ва хусусиятҳои UPI-и худро дар шарикӣ бо Бонки Федералӣ сохтаанд, дар ҳоле ки дигарон ба шарикон ба монанди Axis Bank ё DCB Bank такя мекунанд. Барнома тарҳрезӣ, мукофотпулӣ ва таҷрибаи маҳсулотро идора мекунад. Бонки танзимшаванда пасандозҳо, иҷозатнома ва ӯҳдадории риояи қонунҳоро нигоҳ медорад.
Ин хоси Ҳиндустон нест. Chime, яке аз бузургтарин необонкҳои ИМА, низ оинномаи бонкӣ надорад, он тавассути бонкҳои шарик фаъолият мекунад. N26 ва Revolut аз он ҷиҳат фарқ мекунанд, ки ҳарду дар баъзе қисматҳои Аврупо иҷозатномаҳои бонкии худро доранд, ки ин яке аз сабабҳои фарқ кардани таъсири танзимкунандаи онҳо аз Chime ё Jupiter аст. Нақшаи муҳим ин аст: "neobank" як қабати маҳсулотро тавсиф мекунад, на ҳатман як қабати ҳуқуқӣ ва барномае, ки шумо ба маоши худ эътимод мекунед, метавонад як гуфтушуниди тиҷоратии аз нав дида баромадашаванда бошад, айнан ҳамон тавре ки муштариёни Fi нав аз сар гузаронидаанд.
Барномаҳои сармоягузорӣ бо ҳамон мантиқ кор мекунанд
Иваз кардани "бонк" бо "брокер" ва ҳамон қисса дар сармоягузорӣ рух медиҳад. Барномаи SIP ё савдои саҳмияҳо кам инфрасохтори клиринги худро дорад ё аз сифр ҳамчун иштирокчии амонатии худ амал мекунад. Дар Ҳиндустон, ҳар як миёнарави бақайдгирифташудаи SEBI, хоҳ барномаи фондҳои муштарак бошад, хоҳ брокери тахфифӣ ё платформаи идоракунии сарват, бояд KYC-ро тавассути Агентии бақайдгирии KYC, ки дар SEBI ба қайд гирифта шудааст, равона кунад, системае, ки тибқи Қоидаҳои SEBI KRA аз соли 2011 ҷорӣ карда шудааст. KYC-и худро як маротиба бо ҳама гуна KRA, ба монанди CAMS KRA ё шӯъбаи KRA-и NSE, пур кунед ва ҳар як платформаи дигари бақайдгирифташудаи SEBI метавонад ҳамон сабти тасдиқшударо ба ҷои он ки шуморо дубора аз ин раванд гузаронад, гирад. Ин версияи ҷаҳони сармоягузорӣ аст, ки eKYC дар асоси Аадхаар барои суратҳисобҳои бонкӣ чӣ кор мекунад, як шахсияти тасдиқшуда, ки дар ҳама ҷо такроран истифода мешавад.
Дар сатҳи ҷаҳонӣ, шакл монанд аст, ҳатто агар қубурҳо фарқ кунанд. Robinhood, Wealthfront ва аксари барномаҳои сармоягузории чакана дар болои ширкатҳои клирингӣ ва нигаҳбонҳое ҷойгиранд, ки воқеан коғазҳои қиматнокро нигоҳ медоранд ва ҳисоб мекунанд. Барнома қабати таҷриба аст. Инфрасохтори дар поён буда танзимшаванда, стандартикунонидашуда ва асосан барои корбари ниҳоӣ ноаён аст, то он даме, ки чизе тағйир ёбад ва шумо пай баред, ки он ҳамеша вуҷуд дошт.
Омодасозӣ дар даромадгоҳ аст ва ҳоло ин мушкили API аст
Новобаста аз он ки шумо суратҳисоби необанкӣ ё SIP мекушоед, аввалин чизе, ки рӯй медиҳад, тасдиқи шахсият аст ва дар ин ҷо қабати API мавқеи худро ишғол мекунад. Стеки хуб сохташудаи воридшавӣ тасдиқи Aadhaar ё PAN-ро мегирад, Феҳристи марказии KYC-ро барои сабти мавҷуда тафтиш мекунад ва барои суратҳисобҳои тиҷоратӣ ё MSME, пешниҳодҳои GST-ро тавассути якчанд зангҳои API ба ҷои боздид аз филиал ва як стек нусхабардорӣ тасдиқ мекунад. Ин маҳз навъи инфрасохтори Decentro аст. API-ҳои KYC барои муттаҳид кардани чекҳои асосёфта ба Aadhaar, PAN, CKYC ва GST ба як ҳамгироии ягона сохта шудаанд, то необанк ё барномаи сармоягузорӣ маҷбур набошад, ки бо ҳар як феҳристи давлатӣ муносибатҳои алоҳида барқарор кунад.
Ин аз он чизе ки ба назар мерасад, муҳимтар аст. Омодасозӣ одатан нуқтаи асосии коҳиши корбарон дар ҳама гуна маҳсулоти финтех аст. Ҳар як ҳуҷҷати иловагӣ, ҳар як қадами баррасии дастӣ, имконест барои муштарии воқеӣ, ки дар нимароҳ даст кашад. Барномаҳое, ки дар қисмати аввал фавран ба назар мерасанд, қариб бидуни истисно дар қисмати охир тасдиқи автоматии босуръатро иҷро мекунанд.
Қисме, ки ҳеҷ кас дар борааш фикр намекунад: пардохтҳои такрорӣ
Ин қисмати инфрасохтори необонк ва барномаҳои сармоягузорӣ аст, ки бо вуҷуди анҷом додани корҳои бештар камтар таваҷҷӯҳро ба худ ҷалб мекунад. SIP танҳо дар сурате кор мекунад, ки дебети моҳона воқеан боэътимод барои солҳо сурат гирад, бе он ки сармоягузор ҳар дафъа пардохтро дастӣ тасдиқ кунад. Дар Ҳиндустон, ин тавассути UPI AutoPay, системаи ваколатдори NPCI, ки соли 2020 ба кор андохта шудааст, идора карда мешавад, ки ба корбар имкон медиҳад, ки як маротиба дебети такрориро бо PIN-и UPI-и худ тасдиқ кунад ва сипас пардохтҳои минбаъдаро ба таври худкор то ҳадди муқарраршуда, ₹15,000 барои пардохтҳои такрории умумӣ ва то ₹1 lakh барои категорияҳо ба монанди SIP-ҳои фондҳои муштарак, мукофотҳои суғурта ва EMI-ҳои қарзӣ, пеш аз дубора оғоз шудани тасдиқи дубора коркард кунанд. Системаҳои кӯҳна ба монанди ваколатҳои электронии NACH то ҳол қисми зиёди инро, махсусан барои дебети такрории дорои арзиши баландтар ё суратҳисоби бонкӣ, идора мекунанд.
Необанкҳо бо сабаби дигар ба ҳамон як роҳ такя мекунанд: хусусиятҳои пасандози худкор, интиқолҳои такрорӣ ба "дегҳои пасандоз", ҳисоббаробаркунии обуна барои сатҳҳои премиум ва дастурҳои доимӣ ҳама аз инфрасохтори пардохти такрории боэътимод ва камхатӣ вобастаанд. Нодуруст қабул кардани ин на танҳо ба даромад оварда мерасонад, балки маънои онро дорад, ки SIP оҳиста-оҳиста сармоягузорӣ карданро қатъ мекунад ё ҳадафи пасандоз оҳиста-оҳиста қатъ мешавад ва корбар аксар вақт то моҳҳо пас пай намебарад. Ин маҳз ҳамон навъи сантехникии Decentro аст. API-ҳои пардохтҳои такрорӣ барои идора ва идоракунии UPI AutoPay ва NACH тарҳрезӣ шудаанд, то маҳсулоти финтех метавонад дебетҳои такроршавандаро бидуни пайваст кардани худи интегратсияҳои сершумори бонкӣ ва NPCI танзим, пайгирӣ ва дубора кӯшиш кунад.
Қиссаи Фи дар асл чӣ меомӯзонад
Як лаҳза ба Fi Money баргардед. Сабаби он ки муштариёни он ҳангоми хомӯш шудани барнома як рупияро аз даст надоданд, маҳз дар он аст, ки инфрасохтори аслӣ, суратҳисоби воқеии бонкӣ, аз аввал ҳеҷ гоҳ ба Fi тааллуқ надошт. Он дар тамоми муддат ба Бонки федералӣ, як ниҳоди танзимшаванда, тааллуқ дошт. Барнома метавонист якбора нопадид шавад, зеро барнома ҳеҷ гоҳ ҷое набуд, ки муносибатҳои воқеии молиявӣ вуҷуд дошта бошанд.
Ин камбудии модели необанк нест, балки моделест, ки мувофиқи тарҳрезӣ кор мекунад. Дарси ибрат барои ҳар касе, ки маҳсулоти финтехро месозад ё танҳо истифода мебарад, ин аст, ки интерфейс ивазшаванда аст ва инфрасохтори зери он ивазшаванда нест ё ҳадди аққал набояд бошад. Маҳз аз ҳамин сабаб қисми зиёди навовариҳои воқеии саноати финтех аз тарроҳии барномаҳо ба қабати API гузаштаанд: тасдиқи шахсият, идоракунии баҳисобгирӣ, коркарди ваколатҳо ва риояи қоидаҳо, чизҳои ноҷолибе, ки муайян мекунанд, ки оё пули шумо воқеан бехатар аст ва SIP-и шумо воқеан мувофиқи ҷадвал кор мекунад, новобаста аз он ки кадом барнома имсол дар болои он қарор дорад.