Mnamo Machi 2026, neobank Fi ya India ilifunga kimya kimya safu ya benki ya programu yake. Wateja waliofungua akaunti za akiba kupitia kiolesura maridadi cha Fi walipata barua pepe ikisema akaunti yenyewe ilikuwa nzuri, salama, na inafadhiliwa kikamilifu, lakini sasa wangehitaji kuisimamia kupitia FedMobile, programu inayomilikiwa na Benki ya Shirikisho, benki halisi iliyoidhinishwa ambayo imekuwa ikishikilia akaunti hizo wakati wote. Benki ya Shirikisho iliiita "urekebishaji wa biashara." Fi, ambayo ilikuwa imehudumia zaidi ya wateja milioni 3.5 na kusindika miamala zaidi ya bilioni moja tangu 2021, ilisema ilikuwa ikizingatia tena teknolojia ya kina na akili bandia badala yake.
Ni hadithi ndogo, lakini inasema jambo kubwa kuhusu jinsi fintech ya kisasa inavyofanya kazi. Fi haikuwahi kuwa benki. Ilikuwa programu iliyoundwa vizuri ikiwa juu ya miundombinu ya benki, na mpango huo ulipoisha, programu hiyo ndiyo iliyotoweka, si pesa au akaunti ya msingi. Hiyo ni kweli kwa karibu kila neobank na programu ya uwekezaji unayotumia, na kuelewa ni kwa nini hubadilisha jinsi unavyofikiria kuhusu programu za fintech kwenye simu yako.
Benki ya Neo si benki, ni kiolesura
Benki ya neobank ni chapa ya kifedha ya kidijitali pekee isiyo na matawi, kwa kawaida hujengwa karibu na programu laini na UX bora kuliko ofa za benki ya kawaida. Kile ambacho karibu haijawahi kuwa nacho ni leseni halisi ya benki. Nchini India, Benki ya Hifadhi ya India haitambui "neobank" kama kategoria yenye leseni hata kidogo. Makampuni kama Jupiter na Fi yalijenga akaunti zao za akiba, kadi za benki, na vipengele vya UPI kwa ushirikiano na Benki ya Shirikisho, huku mengine yakiwategemea washirika kama Benki ya Axis au Benki ya DCB. Programu hii hushughulikia usanifu, zawadi, na uzoefu wa bidhaa. Benki inayodhibitiwa inashikilia amana, leseni, na wajibu wa kufuata sheria.
Hii si ya kipekee kwa India. Chime, mojawapo ya benki mpya kubwa zaidi za Marekani, haina mkataba wa benki pia, inafanya kazi kupitia benki washirika. N26 na Revolut ni tofauti kwa kuwa zote zina leseni zao za benki katika sehemu za Ulaya, ambayo ni sehemu ya kwa nini alama zao za udhibiti zinaonekana tofauti na Chime au Jupiter. Muundo muhimu ni huu: "neobank" inaelezea safu ya bidhaa, sio lazima iwe halali, na programu unayoiamini na mshahara wako inaweza kuwa mazungumzo ya kibiashara mbali na kubadilishana mikono, kama vile wateja wa Fi walivyopata uzoefu.
Programu za uwekezaji zinaendeshwa kwa mantiki sawa
Badilisha "benki" kwa "dalali" na hadithi hiyo hiyo inajitokeza katika uwekezaji. Programu ya SIP au biashara ya hisa mara chache huwa na miundombinu yake ya uhasibu au hufanya kazi kama mshiriki wake wa kuhifadhi kutoka mwanzo. Nchini India, kila mpatanishi aliyesajiliwa na SEBI, iwe ni programu ya mfuko wa pamoja, dalali wa punguzo, au jukwaa la usimamizi wa utajiri, lazima apitishe KYC kupitia Wakala wa Usajili wa KYC uliosajiliwa na SEBI, mfumo ulioanzishwa chini ya Kanuni za SEBI KRA za 2011. Kamilisha KYC yako mara moja na KRA yoyote, kama vile CAMS KRA au tawi la KRA la NSE, na kila jukwaa lingine lililosajiliwa na SEBI linaweza kupata rekodi hiyo hiyo iliyothibitishwa badala ya kukuweka katika mchakato huo tena. Ni toleo la ulimwengu wa uwekezaji la kile eKYC inayotegemea Aadhaar inafanya kwa akaunti za benki, utambulisho mmoja uliothibitishwa, unaoweza kutumika tena kila mahali.
Ulimwenguni kote, umbo hilo ni sawa hata kama mfumo wa mabomba unatofautiana. Robinhood, Wealthfront, na programu nyingi za uwekezaji wa rejareja ziko juu ya makampuni ya uhasibu na walinzi ambao kwa kweli hushikilia na kulipa dhamana. Programu hiyo ndiyo safu ya uzoefu. Miundombinu iliyo chini yake inadhibitiwa, sanifu, na kwa kiasi kikubwa haionekani kwa mtumiaji wa mwisho, hadi kitu kitakapobadilika na kugundua kuwa kilikuwepo tangu mwanzo.
Kuingia kwenye mfumo ni mlango wa mbele, na sasa ni tatizo la API
Iwe unafungua akaunti ya neobank au SIP, jambo la kwanza linalotokea ni uthibitishaji wa utambulisho, na hapa ndipo safu ya API inapopata pesa. Mkusanyiko uliojengwa vizuri huvutia uthibitishaji wa Aadhaar au PAN, huangalia Usajili Mkuu wa KYC kwa rekodi iliyopo, na kwa akaunti za biashara au MSME, huthibitisha faili za GST, kupitia simu chache za API badala ya ziara ya tawi na rundo la nakala. Hii ndiyo aina halisi ya miundombinu ya Decentro's. API za KYC zimeundwa kwa ajili ya, kuunganisha hundi zinazotegemea Aadhaar, PAN, CKYC, na GST katika muunganisho mmoja ili benki mpya au programu ya uwekezaji isilazimike kujenga uhusiano tofauti na kila sajili ya serikali peke yake.
Hii ni muhimu zaidi kuliko inavyosikika. Kujiunga na kampuni kwa kawaida ndio sehemu kubwa zaidi ya watumiaji kuacha bidhaa yoyote ya fintech. Kila hati ya ziada, kila hatua ya ukaguzi wa mikono, ni nafasi kwa mteja halisi kukata tamaa katikati. Programu zinazohisika papo hapo upande wa mbele, karibu bila ubaguzi, zinafanya uthibitishaji wa kiotomatiki wa haraka upande wa nyuma.
Sehemu ambayo hakuna mtu anayefikiria: malipo yanayojirudia
Hapa kuna kipande cha neobank na miundombinu ya programu ya uwekezaji ambayo haipati umakini mkubwa licha ya kufanya kazi nyingi. SIP inafanya kazi tu ikiwa malipo ya kila mwezi yanatokea, kwa uhakika, kwa miaka mingi, bila mwekezaji kulazimika kuidhinisha malipo mwenyewe kila wakati. Nchini India, hiyo inashughulikiwa kupitia UPI AutoPay, mfumo wa agizo la NPCI uliozinduliwa mwaka wa 2020, ambao unamruhusu mtumiaji kuidhinisha malipo yanayojirudia mara moja na PIN yake ya UPI na kisha malipo yanayofuata yanashughulikiwa kiotomatiki hadi kikomo kilichowekwa, ₹15,000 kwa malipo ya jumla yanayojirudia, na hadi ₹1 laki kwa kategoria kama vile SIP za mfuko wa pamoja, malipo ya bima, na EMI za mkopo, kabla ya uthibitishaji upya kuanza tena. Mifumo ya zamani kama NACH e-mandates bado hushughulikia mengi haya pia, haswa kwa malipo ya thamani ya juu au yanayojirudia yanayotegemea akaunti ya benki.
Neobanks hutegemea reli zile zile kwa sababu tofauti: vipengele vya kuhifadhi kiotomatiki, uhamisho unaorudiwa kwenye "pots za akiba," bili za usajili kwa viwango vya juu, na maagizo ya kudumu yote yanategemea miundombinu ya malipo yanayorudiwa inayotegemewa na yenye hitilafu ndogo. Kukosea huku hakugharimu mapato tu, kunamaanisha SIP inaacha kuwekeza kimya kimya au lengo la akiba linakwama kimya kimya, na mtumiaji mara nyingi haoni hadi miezi kadhaa baadaye. Ni aina hasa ya mabomba ya Decentro. API za malipo zinazojirudia zimeundwa kushughulikia, kudhibiti maagizo ya UPI AutoPay na NACH ili bidhaa ya fintech iweze kuanzisha, kufuatilia, na kujaribu tena malipo yanayorudiwa bila kuunganisha benki nyingi na miunganisho ya NPCI yenyewe.
Hadithi ya Fi inafundisha nini hasa
Rudi kwenye Fi Money kwa sekunde moja. Sababu wateja wake hawakupoteza hata rupia moja wakati programu ilipozimwa ni kwa sababu miundombinu ya msingi, akaunti halisi ya benki, haikuwahi kuwa ya Fi tangu mwanzo. Ilikuwa ya Benki ya Shirikisho, chombo kinachodhibitiwa, wakati wote. Programu inaweza kutoweka usiku kucha kwa sababu programu haikuwahi kuwa mahali ambapo uhusiano halisi wa kifedha uliishi.
Hilo si dosari katika mfumo wa neobank, ni mfumo unaofanya kazi kama ulivyoundwa. Somo kwa yeyote anayejenga, au anayetumia tu, bidhaa za fintech ni kwamba kiolesura kinaweza kubadilishwa na miundombinu iliyo chini yake haibadiliki, au angalau haipaswi kuwa hivyo. Ndiyo maana uvumbuzi mwingi wa tasnia ya fintech umehama kutoka kwa muundo wa programu hadi safu ya API: uthibitishaji wa utambulisho, usimamizi wa leja, utunzaji wa mamlaka, na kufuata sheria, mambo yasiyo na sifa ambayo huamua ikiwa pesa zako ziko salama na SIP yako inaendeshwa kwa ratiba, bila kujali ni programu gani inayokaa juu yake mwaka huu.