၂၀၂၆ ခုနှစ် မတ်လတွင် အိန္ဒိယ၏ neobank Fi သည် ၎င်း၏ app ၏ ဘဏ်လုပ်ငန်းအလွှာကို တိတ်တဆိတ်ပိတ်ပစ်ခဲ့သည်။ Fi ၏ ချောမွေ့သော interface မှတစ်ဆင့် ငွေစုအကောင့်များ ဖွင့်လှစ်ခဲ့သော ဖောက်သည်များသည် အကောင့်ကိုယ်တိုင်က ကောင်းမွန်ပြီး လုံခြုံပြီး အပြည့်အဝရန်ပုံငွေထောက်ပံ့ထားကြောင်း အီးမေးလ်တစ်စောင် ရရှိခဲ့သော်လည်း ယခုအခါ ၎င်းတို့သည် FedMobile အက်ပ်မှတစ်ဆင့် ၎င်းကို စီမံခန့်ခွဲရန် လိုအပ်လာမည်ဖြစ်ပြီး၊ ထိုအက်ပ်သည် ထိုအကောင့်များကို အချိန်တိုင်းထိန်းသိမ်းထားသည့် လိုင်စင်ရဘဏ်တစ်ခုဖြစ်သည်။ Federal Bank က ၎င်းကို “စီးပွားရေးပြန်လည်ညှိနှိုင်းမှု” ဟု ခေါ်ဆိုခဲ့သည်။ ၂၀၂၁ ခုနှစ်မှစ၍ ဖောက်သည် ၃.၅ သန်းကျော်ကို ဝန်ဆောင်မှုပေးခဲ့ပြီး ငွေပေးငွေယူ တစ်ဘီလီယံကျော်ကို စီမံဆောင်ရွက်ခဲ့သော Fi က ၎င်းသည် deep tech နှင့် AI ကို ပြန်လည်အာရုံစိုက်နေကြောင်း ပြောကြားခဲ့သည်။
ဒါဟာ ဇာတ်လမ်းတိုလေးတစ်ပုဒ်ဖြစ်ပေမယ့် ခေတ်သစ် fintech ဘယ်လိုအလုပ်လုပ်လဲဆိုတာကို အကြီးအကျယ်ပြောပြနေပါတယ်။ Fi ဟာ ဘယ်တုန်းကမှ ဘဏ်တစ်ခုမဟုတ်ပါဘူး။ ဘဏ်တစ်ခုရဲ့ အခြေခံအဆောက်အအုံပေါ်မှာ တည်ရှိတဲ့ လှပစွာဒီဇိုင်းထုတ်ထားတဲ့ အက်ပ်တစ်ခုဖြစ်ပြီး အဲဒီအစီအစဉ်ပြီးဆုံးသွားတဲ့အခါ အက်ပ်ဟာ ပျောက်ကွယ်သွားတဲ့ အစိတ်အပိုင်းဖြစ်ပြီး ငွေကြေး ဒါမှမဟုတ် အခြေခံအကောင့်မဟုတ်ပါဘူး။ ဒါဟာ သင်အသုံးပြုတဲ့ neobank နဲ့ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုအက်ပ်တိုင်းနီးပါးအတွက် မှန်ကန်ပြီး ဘာကြောင့်ဆိုတာ နားလည်ခြင်းက သင့်ဖုန်းမှာရှိတဲ့ fintech အက်ပ်တွေအကြောင်း သင်ဘယ်လိုတွေးခေါ်ပုံကို ပြောင်းလဲစေတယ်ဆိုတာနဲ့ သက်ဆိုင်ပါတယ်။
နီယိုဘဏ်ဆိုတာ ဘဏ်မဟုတ်ပါဘူး၊ အင်တာဖေ့စ်တစ်ခုပါ
neobank ဆိုတာ ဘဏ်ခွဲမရှိတဲ့ ဒစ်ဂျစ်တယ်သီးသန့် ငွေကြေးအမှတ်တံဆိပ်တစ်ခုဖြစ်ပြီး ရိုးရာဘဏ်တွေထက် ပိုကောင်းတဲ့ အက်ပ်နဲ့ UX ကို အခြေခံပြီး တည်ဆောက်ထားလေ့ရှိပါတယ်။ ၎င်းမှာ မရှိသလောက်ရှားတာက တကယ့်ဘဏ်လုပ်ငန်းလိုင်စင်ပါပဲ။ အိန္ဒိယမှာ အိန္ဒိယဗဟိုဘဏ်က “neobank” ကို လိုင်စင်ရ အမျိုးအစားအဖြစ် လုံးဝအသိအမှတ်မပြုပါဘူး။ Jupiter နဲ့ Fi လို ကုမ္ပဏီတွေက သူတို့ရဲ့ ငွေစုအကောင့်တွေ၊ ဒက်ဘစ်ကတ်တွေနဲ့ UPI လုပ်ဆောင်ချက်တွေကို Federal Bank နဲ့ ပူးပေါင်းတည်ဆောက်ထားပြီး တချို့ကတော့ Axis Bank ဒါမှမဟုတ် DCB Bank လို မိတ်ဖက်တွေကို အားကိုးကြပါတယ်။ အက်ပ်က ဒီဇိုင်း၊ ဆုလာဘ်နဲ့ ထုတ်ကုန်အတွေ့အကြုံတွေကို ကိုင်တွယ်ပါတယ်။ စည်းမျဉ်းသတ်မှတ်ထားတဲ့ ဘဏ်က အပ်ငွေတွေ၊ လိုင်စင်နဲ့ လိုက်နာမှုတာဝန်ဝတ္တရားတွေကို သိမ်းဆည်းထားပါတယ်။
ဒါဟာ အိန္ဒိယမှာပဲ ထူးခြားတာမဟုတ်ပါဘူး။ အမေရိကန်ရဲ့ အကြီးဆုံး neobank တစ်ခုဖြစ်တဲ့ Chime ဟာ ဘဏ်လိုင်စင်လည်း မရှိပါဘူး၊ မိတ်ဖက်ဘဏ်တွေကနေတစ်ဆင့် လည်ပတ်ပါတယ်။ N26 နဲ့ Revolut နှစ်ခုစလုံးဟာ ဥရောပရဲ့ အစိတ်အပိုင်းတချို့မှာ သူတို့ရဲ့ကိုယ်ပိုင်ဘဏ်လုပ်ငန်းလိုင်စင်တွေကို ကိုင်ဆောင်ထားတာကြောင့် ကွဲပြားပါတယ်၊ ဒါကြောင့် သူတို့ရဲ့ စည်းမျဉ်းစည်းကမ်းဆိုင်ရာ ခြေရာက Chime ဒါမှမဟုတ် Jupiter ရဲ့ စည်းမျဉ်းစည်းကမ်းတွေနဲ့ ကွဲပြားနေတာပါ။ အရေးကြီးတဲ့ ပုံစံကတော့ ဒီလိုပါ- “neobank” က တရားဝင်ထုတ်ကုန်အလွှာတစ်ခု မဟုတ်ဘဲ ထုတ်ကုန်အလွှာတစ်ခုကို ဖော်ပြပြီး သင့်ရဲ့လစာနဲ့ ပတ်သက်ပြီး ယုံကြည်ရတဲ့ အက်ပ်ဟာ လက်ပြောင်းလက်လွှဲလုပ်ခြင်းကနေ ကုန်သွယ်ရေးပြန်လည်ညှိနှိုင်းမှုတစ်ခု ဖြစ်နိုင်ပါတယ်။ Fi ရဲ့ ဖောက်သည်တွေ ကြုံတွေ့ခဲ့ရသလိုပဲ။
ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုအက်ပ်များသည် တူညီသောယုတ္တိဗေဒဖြင့် လုပ်ဆောင်ကြသည်
“ဘဏ်” ကို “ပွဲစား” အဖြစ် လဲလှယ်လိုက်ရုံနဲ့ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုမှာလည်း အလားတူ ဇာတ်လမ်းမျိုး ပေါ်လာပါတယ်။ ချောမွေ့တဲ့ SIP ဒါမှမဟုတ် စတော့ရှယ်ယာ ရောင်းဝယ်ရေး အက်ပ်တစ်ခုဟာ သူ့ရဲ့ကိုယ်ပိုင် ရှင်းလင်းရေး အခြေခံအဆောက်အအုံကို ထိန်းသိမ်းထားလေ့ မရှိပါဘူး ဒါမှမဟုတ် သူ့ရဲ့ကိုယ်ပိုင် အပ်ငွေစာရင်း ပါဝင်သူအဖြစ် သုညကနေ လုပ်ဆောင်လေ့ မရှိပါဘူး။ အိန္ဒိယမှာ SEBI မှတ်ပုံတင်ထားတဲ့ ကြားခံတိုင်းဟာ အပြန်အလှန် ရန်ပုံငွေအက်ပ်၊ လျှော့စျေးပွဲစား ဒါမှမဟုတ် ချမ်းသာကြွယ်ဝမှု စီမံခန့်ခွဲမှု ပလက်ဖောင်း ဖြစ်ပါစေ၊ ၂၀၁၁ ခုနှစ် SEBI KRA စည်းမျဉ်းတွေအရ မိတ်ဆက်ခဲ့တဲ့ စနစ်ဖြစ်တဲ့ SEBI မှတ်ပုံတင်ထားတဲ့ KYC မှတ်ပုံတင်အေဂျင်စီကနေတစ်ဆင့် KYC ကို လမ်းကြောင်းပြောင်းရပါတယ်။ CAMS KRA ဒါမှမဟုတ် NSE ရဲ့ KRA ဌာနခွဲလိုမျိုး KRA နဲ့ သင့်ရဲ့ KYC ကို တစ်ကြိမ်တည်း ပြီးအောင်လုပ်ပါ၊ ပြီးတော့ တခြား SEBI မှတ်ပုံတင်ထားတဲ့ ပလက်ဖောင်းတိုင်းဟာ လုပ်ငန်းစဉ်ကို ပြန်လုပ်မယ့်အစား အဲဒီ အတည်ပြုထားတဲ့ မှတ်တမ်းကို ရယူနိုင်ပါတယ်။ ဒါဟာ Aadhaar အခြေစိုက် eKYC က ဘဏ်အကောင့်တွေအတွက် လုပ်ဆောင်ပေးတဲ့အရာ၊ အတည်ပြုထားတဲ့ အထောက်အထားတစ်ခု၊ နေရာတိုင်းမှာ ပြန်လည်အသုံးပြုနိုင်တဲ့ အရာရဲ့ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု လောကရဲ့ ဗားရှင်းပါပဲ။
ကမ္ဘာတစ်ဝှမ်းတွင် ပိုက်လိုင်းများကွဲပြားသော်လည်း ပုံသဏ္ဍာန်မှာ အလားတူဖြစ်သည်။ Robinhood၊ Wealthfront နှင့် လက်လီရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုအက်ပ်အများစုသည် ငွေချေးစာချုပ်များကို အမှန်တကယ်ကိုင်တွယ်ပြီး ပေးချေသော ရှင်းလင်းရေးကုမ္ပဏီများနှင့် ထိန်းသိမ်းစောင့်ရှောက်သူများ၏ အပေါ်ဆုံးတွင်ရှိသည်။ အက်ပ်သည် အတွေ့အကြုံအလွှာဖြစ်သည်။ အောက်ရှိ အခြေခံအဆောက်အအုံကို ထိန်းညှိထားပြီး စံသတ်မှတ်ထားပြီး တစ်စုံတစ်ခုပြောင်းလဲသွားပြီး ၎င်းသည် အစကတည်းကရှိနေသည်ကို သင်သတိပြုမိသည်အထိ အသုံးပြုသူအတွက် အများအားဖြင့် မမြင်နိုင်ပါ။
Onboarding က အဓိကတံခါးပဲ၊ အခု API ပြဿနာတစ်ခု ဖြစ်နေပြီ
neobank အကောင့်ဖွင့်တာပဲဖြစ်ဖြစ်၊ SIP အကောင့်ဖွင့်တာပဲဖြစ်ဖြစ်၊ ပထမဆုံးလုပ်ရမှာက identity verification ပါ။ API layer က သူ့ရဲ့နေရာကို ရယူတဲ့နေရာပါ။ ကောင်းမွန်စွာတည်ဆောက်ထားတဲ့ onboarding stack တစ်ခုဟာ Aadhaar ဒါမှမဟုတ် PAN verification ကို ရယူပြီး Central KYC Registry မှာ ရှိပြီးသားမှတ်တမ်းရှိမရှိ စစ်ဆေးပါတယ်။ စီးပွားရေးလုပ်ငန်း ဒါမှမဟုတ် MSME အကောင့်တွေအတွက် GST ဖိုင်တွေကို branch visit နဲ့ photocopy တွေ အများကြီးနဲ့ စစ်ဆေးမယ့်အစား API call တွေအနည်းငယ်နဲ့ အတည်ပြုပေးပါတယ်။ ဒါက Decentro ရဲ့ infrastructure အမျိုးအစားပါပဲ။ KYC API များ Aadhaar၊ PAN၊ CKYC နှင့် GST-based checks များကို တစ်ခုတည်းသော integration ထဲသို့ ပေါင်းစပ်ရန်အတွက် တည်ဆောက်ထားသောကြောင့် neobank သို့မဟုတ် investment app သည် အစိုးရမှတ်ပုံတင်ရုံးတစ်ခုစီနှင့် သီးခြားဆက်ဆံရေးတစ်ခု တည်ဆောက်ရန် မလိုအပ်ပါ။
ဒါက ထင်ထားတာထက် ပိုအရေးကြီးပါတယ်။ fintech ထုတ်ကုန်တိုင်းမှာ onboarding လုပ်တာက အသုံးပြုသူ ကျဆင်းမှုရဲ့ အကြီးမားဆုံးအချက်ပါ။ အပိုစာရွက်စာတမ်းတိုင်း၊ ကိုယ်တိုင်ပြန်လည်သုံးသပ်တဲ့ အဆင့်တိုင်းဟာ စစ်မှန်တဲ့ဖောက်သည်တစ်ယောက်အတွက် တစ်ဝက်တစ်ပျက်မှာ လက်လျှော့ဖို့ အခွင့်အရေးတစ်ခုပါပဲ။ ရှေ့ဆုံးမှာ ချက်ချင်းခံစားရတဲ့ အက်ပ်တွေက ခြွင်းချက်မရှိ မြန်ဆန်စွာ လုပ်ဆောင်နေတဲ့ အလိုအလျောက် အတည်ပြုချက်တွေပါ။
ဘယ်သူမှ မစဉ်းစားတဲ့ အပိုင်း- ထပ်တလဲလဲ ငွေပေးချေမှုတွေ
အလုပ်အများဆုံးလုပ်ပေမယ့် အနည်းဆုံးအာရုံစိုက်ခံရတဲ့ neobank နဲ့ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုအက်ပ်အခြေခံအဆောက်အအုံအပိုင်းအစလေးကို ဖော်ပြပေးလိုက်ပါတယ်။ SIP ဟာ လစဉ်ငွေထုတ်ယူမှုကို နှစ်ပေါင်းများစွာ ယုံကြည်စိတ်ချစွာ တကယ်လုပ်ဆောင်နိုင်မှသာ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံသူက ငွေပေးချေမှုကို ကိုယ်တိုင်အတည်ပြုစရာမလိုဘဲ အလုပ်လုပ်ပါတယ်။ အိန္ဒိယမှာတော့ ၂၀၂၀ ခုနှစ်မှာ စတင်ခဲ့တဲ့ NPCI ရဲ့ mandate စနစ်ဖြစ်တဲ့ UPI AutoPay ကနေတစ်ဆင့် ကိုင်တွယ်ပါတယ်။ ဒီစနစ်က အသုံးပြုသူကို သူတို့ရဲ့ UPI PIN နဲ့ တစ်ကြိမ် ထပ်တလဲလဲငွေထုတ်ယူခွင့်ပြုပြီး နောက်ဆက်တွဲငွေပေးချေမှုတွေကို သတ်မှတ်ထားတဲ့ ကန့်သတ်ချက်အထိ အလိုအလျောက်လုပ်ဆောင်ပေးပါတယ်။ အထွေထွေ ထပ်တလဲလဲငွေပေးချေမှုတွေအတွက် ₹15,000 နဲ့ အပြန်အလှန်ရန်ပုံငွေ SIP၊ အာမခံပရီမီယံနဲ့ ချေးငွေ EMI လိုမျိုး အမျိုးအစားတွေအတွက် ₹1 lakh အထိ ပြန်လည်အတည်ပြုခြင်းမပြုလုပ်ခင် လုပ်ဆောင်ပေးပါတယ်။ NACH e-mandates လိုမျိုး စနစ်ဟောင်းတွေကလည်း ဒီအရာတွေကို ကိုင်တွယ်နေဆဲပါ။ အထူးသဖြင့် တန်ဖိုးမြင့် ဒါမှမဟုတ် ဘဏ်အကောင့်အခြေပြု ထပ်တလဲလဲငွေထုတ်ယူမှုတွေအတွက်ပါ။
Neobank တွေဟာ အကြောင်းပြချက်အမျိုးမျိုးကြောင့် တူညီတဲ့လမ်းကြောင်းတွေကို အားကိုးကြပါတယ်- အလိုအလျောက်သိမ်းဆည်းခြင်းလုပ်ဆောင်ချက်များ၊ ငွေစု "အိုးများ" ထဲသို့ ထပ်ခါတလဲလဲငွေလွှဲခြင်း၊ ပရီမီယံအဆင့်များအတွက် စာရင်းသွင်းခ ကောက်ခံခြင်းနှင့် အမြဲတမ်းညွှန်ကြားချက်များသည် ယုံကြည်စိတ်ချရသော၊ ပျက်ကွက်မှုနည်းသော ထပ်ခါတလဲလဲငွေပေးချေမှုအခြေခံအဆောက်အအုံပေါ်တွင် မူတည်ပါသည်။ ဤအရာမှားယွင်းခြင်းသည် ဝင်ငွေကို ထိခိုက်စေရုံသာမက SIP သည် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုကို တိတ်တဆိတ်ရပ်တန့်သွားခြင်း သို့မဟုတ် ငွေစုရည်မှန်းချက်သည် တိတ်တဆိတ်ရပ်တန့်သွားခြင်းကို ဆိုလိုပြီး အသုံးပြုသူသည် လပေါင်းများစွာကြာသည်အထိ မသိရှိနိုင်ပါ။ ၎င်းသည် Decentro ၏ ပိုက်လိုင်းစနစ်နှင့် တစ်ထပ်တည်းကျပါသည်။ ထပ်တလဲလဲငွေပေးချေမှု API များ UPI AutoPay နှင့် NACH လုပ်ပိုင်ခွင့်များကို ကိုင်တွယ်စီမံခန့်ခွဲရန် တည်ဆောက်ထားသောကြောင့် fintech ထုတ်ကုန်တစ်ခုသည် ဘဏ်များစွာနှင့် NPCI ပေါင်းစပ်မှုများကို ပေါင်းစပ်စရာမလိုဘဲ ထပ်တလဲလဲ ငွေထုတ်ယူမှုများကို စနစ်ထည့်သွင်းနိုင်၊ ခြေရာခံနိုင်ပြီး ပြန်လည်ကြိုးစားနိုင်ပါသည်။
Fi ဇာတ်လမ်းက တကယ်သင်ပေးတဲ့အရာ
Fi Money အကြောင်း ခဏလောက် ပြန်ပြောပါရစေ။ အက်ပ်ပိတ်သွားတဲ့အခါ သူ့ရဲ့ဖောက်သည်တွေ တစ်ပြားတစ်ချပ်မှ မဆုံးရှုံးခဲ့ရတဲ့ အကြောင်းရင်းကတော့ အခြေခံအဆောက်အအုံ၊ တကယ့်ဘဏ်အကောင့်ဟာ Fi ရဲ့ အကောင့် မဟုတ်ခဲ့လို့ပါပဲ။ တစ်ချိန်လုံး စည်းမျဉ်းစည်းကမ်းရှိတဲ့ အဖွဲ့အစည်းတစ်ခုဖြစ်တဲ့ Federal Bank က ပိုင်ဆိုင်ခဲ့တာပါ။ အက်ပ်ဟာ တကယ့်ဘဏ္ဍာရေးဆက်ဆံရေး တည်ရှိရာနေရာ မဟုတ်တဲ့အတွက် တစ်ညတည်းနဲ့ ပျောက်ကွယ်သွားနိုင်ပါတယ်။
အဲဒါက neobank မော်ဒယ်မှာ ချို့ယွင်းချက်မဟုတ်ပါဘူး၊ ဒီဇိုင်းထုတ်ထားတဲ့အတိုင်း အလုပ်လုပ်တဲ့ မော်ဒယ်ပါ။ fintech ထုတ်ကုန်တွေကို တည်ဆောက်နေတဲ့ ဒါမှမဟုတ် အသုံးပြုနေတဲ့ မည်သူမဆိုအတွက် သင်ခန်းစာကတော့ interface ကို အစားထိုးနိုင်ပြီး ၎င်းအောက်က infrastructure က အစားထိုးလို့မရပါဘူး၊ ဒါမှမဟုတ် အနည်းဆုံးတော့ မဖြစ်သင့်ပါဘူး။ ဒါကြောင့်ပဲ fintech လုပ်ငန်းရဲ့ တကယ့်ဆန်းသစ်တီထွင်မှုအများစုဟာ app ဒီဇိုင်းကနေ API layer ကို ရွှေ့ပြောင်းလာခဲ့ကြတာပါ- identity verification၊ ledger management၊ mandate handling နဲ့ compliance၊ ဒီနှစ်မှာ ဘယ် app က ထိပ်ဆုံးမှာ ရှိနေပါစေ သင့်ငွေက တကယ်လုံခြုံရဲ့လား၊ သင့် SIP က အချိန်ဇယားအတိုင်း တကယ်အလုပ်လုပ်ရဲ့လားဆိုတာကို ဆုံးဖြတ်ပေးတဲ့ မလှပတဲ့အရာတွေပါ။