ໃນເດືອນມີນາ 2026, ທະນາຄານ Fi ແບບໃໝ່ຂອງອິນເດຍໄດ້ປິດຊັ້ນການທະນາຄານຂອງແອັບຂອງຕົນຢ່າງງຽບໆ. ລູກຄ້າທີ່ໄດ້ເປີດບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດຜ່ານອິນເຕີເຟດທີ່ທັນສະໄໝຂອງ Fi ໄດ້ຮັບອີເມວທີ່ບອກວ່າບັນຊີນັ້ນດີ, ປອດໄພ, ແລະ ໄດ້ຮັບທຶນຢ່າງເຕັມທີ່, ແຕ່ດຽວນີ້ພວກເຂົາຈຳເປັນຕ້ອງຈັດການມັນຜ່ານ FedMobile, ແອັບທີ່ເປັນຂອງ Federal Bank, ທະນາຄານທີ່ໄດ້ຮັບອະນຸຍາດຕົວຈິງທີ່ເຄີຍຖືບັນຊີເຫຼົ່ານັ້ນຕະຫຼອດເວລາ. ທະນາຄານລັດຖະບານກາງເອີ້ນມັນວ່າ "ການປັບປຸງທຸລະກິດຄືນໃໝ່." Fi, ເຊິ່ງໄດ້ໃຫ້ບໍລິການລູກຄ້າຫຼາຍກວ່າ 3.5 ລ້ານຄົນ ແລະ ດຳເນີນການທຸລະກຳຫຼາຍກວ່າໜຶ່ງພັນລ້ານຄັ້ງນັບຕັ້ງແຕ່ປີ 2021, ກ່າວວ່າມັນກຳລັງສຸມໃສ່ເຕັກໂນໂລຢີເລິກ ແລະ AI ແທນ.
ມັນເປັນເລື່ອງນ້ອຍໆ, ແຕ່ມັນບອກບາງສິ່ງບາງຢ່າງທີ່ໃຫຍ່ຫຼວງກ່ຽວກັບວິທີການເຮັດວຽກຂອງ fintech ທີ່ທັນສະໄໝ. Fi ບໍ່ເຄີຍເປັນທະນາຄານ. ມັນເປັນແອັບທີ່ອອກແບບຢ່າງສວຍງາມທີ່ຕັ້ງຢູ່ເທິງພື້ນຖານໂຄງລ່າງຂອງທະນາຄານ, ແລະເມື່ອການຈັດການນັ້ນສິ້ນສຸດລົງ, ແອັບແມ່ນສ່ວນໜຶ່ງທີ່ຫາຍໄປ, ບໍ່ແມ່ນເງິນ ຫຼື ບັນຊີທີ່ຢູ່ເບື້ອງຫຼັງ. ນັ້ນແມ່ນຄວາມຈິງຂອງເກືອບທຸກໆແອັບ neobank ແລະ ການລົງທຶນທີ່ທ່ານໃຊ້, ແລະ ການເຂົ້າໃຈວ່າເປັນຫຍັງການປ່ຽນແປງວິທີທີ່ທ່ານຄິດກ່ຽວກັບແອັບ fintech ໃນໂທລະສັບຂອງທ່ານຈຶ່ງປ່ຽນແປງ.
ທະນາຄານໃໝ່ບໍ່ແມ່ນທະນາຄານ, ມັນເປັນອິນເຕີເຟດ
ທະນາຄານໃໝ່ (neobank) ແມ່ນຍີ່ຫໍ້ທາງການເງິນດິຈິຕອນເທົ່ານັ້ນທີ່ບໍ່ມີສາຂາ, ໂດຍປົກກະຕິແລ້ວຈະສ້າງຂຶ້ນອ້ອມຮອບແອັບທີ່ລຽບງ່າຍກວ່າ ແລະ UX ທີ່ດີກວ່າທີ່ທະນາຄານແບບດັ້ງເດີມສະເໜີໃຫ້. ສິ່ງທີ່ມັນເກືອບບໍ່ເຄີຍມີແມ່ນໃບອະນຸຍາດທະນາຄານຕົວຈິງ. ໃນປະເທດອິນເດຍ, ທະນາຄານສະຫງວນຂອງອິນເດຍບໍ່ຮັບຮູ້ “neobank” ເປັນໝວດໝູ່ທີ່ໄດ້ຮັບອະນຸຍາດເລີຍ. ບໍລິສັດຕ່າງໆເຊັ່ນ Jupiter ແລະ Fi ໄດ້ສ້າງບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ, ບັດເດບິດ ແລະ ຄຸນສົມບັດ UPI ຂອງເຂົາເຈົ້າຮ່ວມກັບທະນາຄານລັດຖະບານກາງ, ໃນຂະນະທີ່ບໍລິສັດອື່ນໆອາໄສຄູ່ຮ່ວມງານເຊັ່ນ Axis Bank ຫຼື DCB Bank. ແອັບດັ່ງກ່າວຈັດການການອອກແບບ, ລາງວັນ ແລະ ປະສົບການຜະລິດຕະພັນ. ທະນາຄານທີ່ຖືກຄວບຄຸມຈະຖືເງິນຝາກ, ໃບອະນຸຍາດ ແລະ ພັນທະໃນການປະຕິບັດຕາມ.
ນີ້ບໍ່ແມ່ນເລື່ອງແປກສຳລັບປະເທດອິນເດຍ. Chime, ໜຶ່ງໃນທະນາຄານ neobank ທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດຂອງສະຫະລັດ, ບໍ່ມີໃບອະນຸຍາດທະນາຄານເຊັ່ນກັນ, ແຕ່ມັນດຳເນີນການຜ່ານທະນາຄານຄູ່ຮ່ວມງານ. N26 ແລະ Revolut ແຕກຕ່າງກັນທີ່ທັງສອງມີໃບອະນຸຍາດທະນາຄານຂອງຕົນເອງໃນບາງສ່ວນຂອງເອີຣົບ, ເຊິ່ງເປັນສ່ວນໜຶ່ງຂອງເຫດຜົນທີ່ຮອຍຕີນດ້ານກົດລະບຽບຂອງພວກເຂົາເບິ່ງຄືວ່າແຕກຕ່າງຈາກ Chime ຫຼື Jupiter. ຮູບແບບທີ່ສຳຄັນແມ່ນແບບນີ້: "neobank" ອະທິບາຍຊັ້ນຜະລິດຕະພັນ, ບໍ່ຈຳເປັນຕ້ອງເປັນຊັ້ນທີ່ຖືກກົດໝາຍ, ແລະແອັບທີ່ທ່ານໄວ້ວາງໃຈກັບເງິນເດືອນຂອງທ່ານອາດຈະເປັນການເຈລະຈາທາງການຄ້າຄືນໃໝ່ຢ່າງໜຶ່ງທີ່ຫ່າງຈາກການປ່ຽນມື, ຄືກັນກັບທີ່ລູກຄ້າຂອງ Fi ຫາກໍ່ປະສົບ.
ແອັບການລົງທຶນເຮັດວຽກດ້ວຍເຫດຜົນດຽວກັນ
ປ່ຽນ “ທະນາຄານ” ເປັນ “ນາຍໜ້າ” ແລະເລື່ອງດຽວກັນນີ້ກໍ່ເກີດຂຶ້ນໃນການລົງທຶນ. ແອັບ SIP ຫຼື ການຊື້ຂາຍຫຸ້ນທີ່ລຽບງ່າຍບໍ່ຄ່ອຍມີໂຄງສ້າງພື້ນຖານການຊຳລະເງິນຂອງຕົນເອງ ຫຼື ເຮັດໜ້າທີ່ເປັນຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມການຝາກເງິນຂອງຕົນເອງຕັ້ງແຕ່ເລີ່ມຕົ້ນ. ໃນປະເທດອິນເດຍ, ຕົວກາງທີ່ລົງທະບຽນໂດຍ SEBI ທຸກຄົນ, ບໍ່ວ່າຈະເປັນແອັບກອງທຶນລວມ, ນາຍໜ້າສ່ວນຫຼຸດ, ຫຼື ແພລດຟອມການຄຸ້ມຄອງຄວາມຮັ່ງມີ, ຕ້ອງສົ່ງ KYC ຜ່ານອົງການລົງທະບຽນ KYC ທີ່ລົງທະບຽນໂດຍ SEBI, ເຊິ່ງເປັນລະບົບທີ່ນຳສະເໜີພາຍໃຕ້ລະບຽບການຂອງ SEBI KRA ປີ 2011. ເຮັດ KYC ຂອງທ່ານໃຫ້ສຳເລັດຄັ້ງດຽວດ້ວຍ KRA ໃດກໍໄດ້, ເຊັ່ນ CAMS KRA ຫຼື ສາຂາ KRA ຂອງ NSE, ແລະທຸກໆແພລດຟອມທີ່ລົງທະບຽນໂດຍ SEBI ສາມາດດຶງບັນທຶກທີ່ຖືກຢືນຢັນດຽວກັນນັ້ນແທນທີ່ຈະເຮັດໃຫ້ທ່ານຜ່ານຂະບວນການອີກຄັ້ງ. ມັນເປັນລຸ້ນຂອງໂລກການລົງທຶນຂອງສິ່ງທີ່ eKYC ທີ່ອີງໃສ່ Aadhaar ເຮັດສຳລັບບັນຊີທະນາຄານ, ຕົວຕົນທີ່ຖືກຢືນຢັນອັນດຽວ, ສາມາດນຳມາໃຊ້ຄືນໄດ້ທຸກບ່ອນ.
ໃນທົ່ວໂລກ, ຮູບຮ່າງແມ່ນຄ້າຍຄືກັນເຖິງແມ່ນວ່າທໍ່ປະປາຈະແຕກຕ່າງກັນ. Robinhood, Wealthfront, ແລະແອັບຯການລົງທຶນຂາຍຍ່ອຍສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນຢູ່ເທິງສຸດຂອງບໍລິສັດຊໍາລະ ແລະ ຜູ້ຮັກສາຫຼັກຊັບທີ່ຖື ແລະ ຊໍາລະຫຼັກຊັບ. ແອັບຯແມ່ນຊັ້ນປະສົບການ. ພື້ນຖານໂຄງລ່າງທີ່ຢູ່ດ້ານລຸ່ມແມ່ນຖືກຄວບຄຸມ, ໄດ້ມາດຕະຖານ, ແລະສ່ວນຫຼາຍແມ່ນເບິ່ງບໍ່ເຫັນໂດຍຜູ້ໃຊ້ສຸດທ້າຍ, ຈົນກວ່າຈະມີບາງສິ່ງບາງຢ່າງປ່ຽນແປງ ແລະ ທ່ານສັງເກດເຫັນວ່າມັນຢູ່ທີ່ນັ້ນຕະຫຼອດມາ.
ການເຂົ້າຮ່ວມແມ່ນປະຕູທາງໜ້າ, ແລະມັນເປັນບັນຫາ API ດຽວນີ້
ບໍ່ວ່າທ່ານຈະເປີດບັນຊີ neobank ຫຼື SIP, ສິ່ງທຳອິດທີ່ເກີດຂຶ້ນຄືການຢືນຢັນຕົວຕົນ, ແລະນີ້ແມ່ນບ່ອນທີ່ຊັ້ນ API ໄດ້ຮັບຄວາມໄວ້ວາງໃຈ. ການຕິດຕັ້ງ onboarding stack ທີ່ສ້າງຂຶ້ນຢ່າງດີຈະດຶງເອົາການຢືນຢັນ Aadhaar ຫຼື PAN, ກວດສອບ Central KYC Registry ສຳລັບບັນທຶກທີ່ມີຢູ່ແລ້ວ, ແລະສຳລັບບັນຊີທຸລະກິດ ຫຼື MSME, ຈະກວດສອບການຍື່ນ GST, ທັງໝົດຜ່ານການໂທຫາ API ຈຳນວນໜຶ່ງແທນທີ່ຈະເປັນການຢ້ຽມຢາມສາຂາ ແລະ ການສຳເນົາເອກະສານຫຼາຍຊຸດ. ນີ້ແມ່ນໂຄງສ້າງພື້ນຖານແບບດຽວກັນກັບທີ່ Decentro ໄດ້ກ່າວມາ. API KYC ຖືກສ້າງຂຶ້ນເພື່ອການລວມການກວດສອບທີ່ອີງໃສ່ Aadhaar, PAN, CKYC, ແລະ GST ເຂົ້າໃນການເຊື່ອມໂຍງດຽວ ດັ່ງນັ້ນແອັບ neobank ຫຼື ການລົງທຶນຈຶ່ງບໍ່ຈຳເປັນຕ້ອງສ້າງສາຍພົວພັນແຍກຕ່າງຫາກກັບແຕ່ລະທະບຽນຂອງລັດຖະບານດ້ວຍຕົວມັນເອງ.
ສິ່ງນີ້ມີຄວາມສຳຄັນຫຼາຍກວ່າທີ່ມັນຟັງ. ການເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍການນຳໃຊ້ມັກຈະເປັນຈຸດທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດຂອງການຫຼຸດລົງຂອງຜູ້ໃຊ້ໃນຜະລິດຕະພັນ fintech ໃດໆ. ທຸກໆເອກະສານເພີ່ມເຕີມ, ທຸກໆຂັ້ນຕອນການທົບທວນຄືນດ້ວຍຕົນເອງ, ແມ່ນໂອກາດສຳລັບລູກຄ້າທີ່ແທ້ຈິງທີ່ຈະຍອມແພ້ໃນເຄິ່ງທາງ. ແອັບທີ່ຮູ້ສຶກວ່າທັນທີຢູ່ດ້ານໜ້າ, ເກືອບບໍ່ມີຂໍ້ຍົກເວັ້ນ, ແມ່ນເຮັດວຽກໄວ, ການກວດສອບອັດຕະໂນມັດຢູ່ດ້ານຫຼັງ.
ສ່ວນທີ່ບໍ່ມີໃຜຄິດກ່ຽວກັບ: ການຈ່າຍເງິນທີ່ເກີດຂຶ້ນເປັນປະຈຳ
ນີ້ແມ່ນສ່ວນໜຶ່ງຂອງໂຄງສ້າງພື້ນຖານຂອງທະນາຄານໃໝ່ ແລະ ແອັບການລົງທຶນທີ່ໄດ້ຮັບຄວາມສົນໃຈໜ້ອຍທີ່ສຸດເຖິງວ່າຈະເຮັດວຽກຫຼາຍທີ່ສຸດ. SIP ຈະເຮັດວຽກໄດ້ພຽງແຕ່ຖ້າການຫັກເງິນປະຈຳເດືອນເກີດຂຶ້ນຢ່າງໜ້າເຊື່ອຖືເປັນເວລາຫຼາຍປີ, ໂດຍທີ່ນັກລົງທຶນບໍ່ຕ້ອງອະນຸມັດການຈ່າຍເງິນດ້ວຍຕົນເອງທຸກໆຄັ້ງ. ໃນປະເທດອິນເດຍ, ສິ່ງນັ້ນໄດ້ຖືກຈັດການຜ່ານ UPI AutoPay, ລະບົບຄຳສັ່ງຂອງ NPCI ທີ່ເປີດຕົວໃນປີ 2020, ເຊິ່ງຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ໃຊ້ສາມາດອະນຸມັດການຫັກເງິນທີ່ເກີດຂຶ້ນເປັນປະຈຳໄດ້ຄັ້ງດຽວດ້ວຍລະຫັດ PIN UPI ຂອງເຂົາເຈົ້າ ແລະ ຫຼັງຈາກນັ້ນຈະມີການຈ່າຍເງິນຕໍ່ມາດຳເນີນການໂດຍອັດຕະໂນມັດສູງສຸດເຖິງຂີດຈຳກັດທີ່ກຳນົດໄວ້, ₹15,000 ສຳລັບການຈ່າຍເງິນທີ່ເກີດຂຶ້ນເປັນປະຈຳທົ່ວໄປ, ແລະ ສູງສຸດ ₹1 lakh ສຳລັບໝວດໝູ່ເຊັ່ນ SIP ກອງທຶນລວມ, ເບ້ຍປະກັນໄພ, ແລະ EMI ເງິນກູ້, ກ່ອນທີ່ຈະມີການກວດສອບຄວາມຖືກຕ້ອງຄືນໃໝ່ອີກຄັ້ງ. ລະບົບເກົ່າເຊັ່ນ NACH e-mandates ຍັງຈັດການກັບສິ່ງນີ້ຫຼາຍຢ່າງເຊັ່ນກັນ, ໂດຍສະເພາະສຳລັບມູນຄ່າສູງກວ່າ ຫຼື ການຫັກເງິນທີ່ເກີດຂຶ້ນເປັນປະຈຳໂດຍອີງໃສ່ບັນຊີທະນາຄານ.
ທະນາຄານ Neobanks ອີງໃສ່ເສັ້ນທາງດຽວກັນດ້ວຍເຫດຜົນທີ່ແຕກຕ່າງກັນ: ຄຸນສົມບັດການບັນທຶກອັດຕະໂນມັດ, ການໂອນເງິນເຂົ້າ "ກະປ໋ອງເງິນຝາກປະຢັດ" ທີ່ເກີດຂຶ້ນເປັນປະຈຳ, ການຮຽກເກັບເງິນການສະໝັກໃຊ້ສຳລັບລະດັບພຣີມຽມ, ແລະ ຄຳແນະນຳທີ່ຍັງຄົງຄ້າງ ລ້ວນແຕ່ຂຶ້ນກັບໂຄງສ້າງພື້ນຖານການຈ່າຍເງິນທີ່ເກີດຂຶ້ນເປັນປະຈຳທີ່ໜ້າເຊື່ອຖື ແລະ ມີຄວາມລົ້ມເຫຼວຕ່ຳ. ການເຮັດຜິດພາດນີ້ບໍ່ພຽງແຕ່ເຮັດໃຫ້ລາຍຮັບຫຼຸດລົງເທົ່ານັ້ນ, ແຕ່ມັນໝາຍຄວາມວ່າ SIP ຢຸດການລົງທຶນຢ່າງງຽບໆ ຫຼື ເປົ້າໝາຍການປະຢັດຢຸດຊະງັກຢ່າງງຽບໆ, ແລະ ຜູ້ໃຊ້ມັກຈະບໍ່ສັງເກດເຫັນຈົນກວ່າຫຼາຍເດືອນຕໍ່ມາ. ມັນເປັນວິທີການແກ້ໄຂບັນຫາແບບດຽວກັນກັບ Decentro. API ການຈ່າຍເງິນທີ່ເກີດຂຶ້ນເປັນປະຈຳ ຖືກສ້າງຂຶ້ນເພື່ອຈັດການ, ຄຸ້ມຄອງ UPI AutoPay ແລະ NACH ຄຳສັ່ງ ດັ່ງນັ້ນຜະລິດຕະພັນ fintech ສາມາດຕັ້ງຄ່າ, ຕິດຕາມ ແລະ ລອງໃຊ້ການຫັກເງິນທີ່ເກີດຂຶ້ນຊ້ຳໆໂດຍບໍ່ຕ້ອງເຊື່ອມໂຍງທະນາຄານຫຼາຍແຫ່ງ ແລະ ການເຊື່ອມໂຍງ NPCI ເຂົ້າກັນ.
ສິ່ງທີ່ເລື່ອງ Fi ສອນແທ້ໆ
ກັບມາຫາ Fi Money ອີກຄັ້ງ. ເຫດຜົນທີ່ລູກຄ້າຂອງມັນບໍ່ໄດ້ສູນເສຍເງິນເລີຍເມື່ອແອັບປິດລົງແມ່ນຍ້ອນວ່າພື້ນຖານໂຄງລ່າງພື້ນຖານ, ບັນຊີທະນາຄານຕົວຈິງ, ບໍ່ເຄີຍເປັນຂອງ Fi ຕັ້ງແຕ່ຕົ້ນ. ມັນເປັນຂອງທະນາຄານກາງ, ເຊິ່ງເປັນໜ່ວຍງານທີ່ຖືກຄວບຄຸມຕະຫຼອດເວລາ. ແອັບອາດຈະຫາຍໄປໃນຄືນດຽວເພາະວ່າແອັບບໍ່ເຄີຍເປັນບ່ອນທີ່ມີຄວາມສຳພັນທາງດ້ານການເງິນທີ່ແທ້ຈິງຢູ່.
ນັ້ນບໍ່ແມ່ນຂໍ້ບົກຜ່ອງໃນຮູບແບບຂອງທະນາຄານໃໝ່, ມັນແມ່ນຮູບແບບທີ່ເຮັດວຽກຕາມທີ່ອອກແບບມາ. ບົດຮຽນສຳລັບທຸກຄົນທີ່ສ້າງ, ຫຼືພຽງແຕ່ໃຊ້, ຜະລິດຕະພັນ fintech ແມ່ນວ່າອິນເຕີເຟດສາມາດປ່ຽນແທນໄດ້ ແລະໂຄງສ້າງພື້ນຖານທີ່ຢູ່ດ້ານລຸ່ມມັນບໍ່ແມ່ນ, ຫຼືຢ່າງໜ້ອຍກໍ່ບໍ່ຄວນເປັນ. ນັ້ນແມ່ນເຫດຜົນທີ່ວ່າເປັນຫຍັງນະວັດຕະກໍາຕົວຈິງຂອງອຸດສາຫະກໍາ fintech ສ່ວນໃຫຍ່ໄດ້ຍ້າຍຈາກການອອກແບບແອັບໄປສູ່ຊັ້ນ API: ການຢືນຢັນຕົວຕົນ, ການຄຸ້ມຄອງບັນຊີ, ການຈັດການຄໍາສັ່ງ, ແລະການປະຕິບັດຕາມ, ສິ່ງທີ່ບໍ່ໜ້າສົນໃຈທີ່ກໍານົດວ່າເງິນຂອງທ່ານປອດໄພແທ້ຫຼືບໍ່ ແລະ SIP ຂອງທ່ານເຮັດວຽກຕາມກໍານົດເວລາ, ບໍ່ວ່າແອັບໃດຈະຢູ່ເທິງສຸດຂອງມັນໃນປີນີ້.