នៅក្នុងខែមីនា ឆ្នាំ២០២៦ ធនាគារ Fi ថ្មីរបស់ប្រទេសឥណ្ឌា បានបិទកម្មវិធីរបស់ខ្លួនដោយស្ងាត់ៗ។ អតិថិជនដែលបានបើកគណនីសន្សំតាមរយៈចំណុចប្រទាក់ដ៏រលោងរបស់ Fi បានទទួលអ៊ីមែលមួយដែលនិយាយថាគណនីខ្លួនវាគឺល្អ មានសុវត្ថិភាព និងមានមូលនិធិពេញលេញ ប៉ុន្តែឥឡូវនេះពួកគេត្រូវគ្រប់គ្រងវាតាមរយៈ FedMobile ដែលជាកម្មវិធីរបស់ Federal Bank ដែលជាធនាគារដែលមានអាជ្ញាប័ណ្ណពិតប្រាកដដែលបានកាន់កាប់គណនីទាំងនោះគ្រប់ពេលវេលា។ ធនាគារសហព័ន្ធបានហៅវាថាជា "ការតម្រឹមអាជីវកម្មឡើងវិញ"។ Fi ដែលបានបម្រើអតិថិជនជាង ៣,៥ លាននាក់ និងបានដំណើរការប្រតិបត្តិការជាងមួយពាន់លានចាប់តាំងពីឆ្នាំ ២០២១ បាននិយាយថា ខ្លួនកំពុងផ្តោតការយកចិត្តទុកដាក់ឡើងវិញលើបច្ចេកវិទ្យាជ្រៅ និង AI ជំនួសវិញ។
វាជារឿងតូចមួយ ប៉ុន្តែវានិយាយអ្វីមួយដ៏ធំអំពីរបៀបដែលបច្ចេកវិទ្យាហិរញ្ញវត្ថុទំនើបដំណើរការ។ Fi មិនដែលជាធនាគារទេ។ វាគឺជាកម្មវិធីដែលរចនាយ៉ាងស្រស់ស្អាតដែលស្ថិតនៅលើហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធរបស់ធនាគារ ហើយនៅពេលដែលការរៀបចំនោះបានបញ្ចប់ កម្មវិធីនេះគឺជាផ្នែកដែលបានបាត់ខ្លួន មិនមែនជាប្រាក់ ឬគណនីមូលដ្ឋាននោះទេ។ នោះជាការពិតសម្រាប់ស្ទើរតែគ្រប់កម្មវិធីធនាគារថ្មី និងកម្មវិធីវិនិយោគដែលអ្នកប្រើ ហើយការយល់ដឹងពីមូលហេតុដែលផ្លាស់ប្តូររបៀបដែលអ្នកគិតអំពីកម្មវិធីបច្ចេកវិទ្យាហិរញ្ញវត្ថុនៅលើទូរស័ព្ទរបស់អ្នក។
ធនាគារថ្មីមិនមែនជាធនាគារទេ វាគឺជាចំណុចប្រទាក់មួយ
ធនាគារ Neobank គឺជាម៉ាកហិរញ្ញវត្ថុឌីជីថលតែមួយគត់ដែលគ្មានសាខា ជាធម្មតាត្រូវបានបង្កើតឡើងជុំវិញកម្មវិធីដែលមានភាពរលូនជាងមុន និងបទពិសោធន៍អ្នកប្រើប្រាស់កាន់តែប្រសើរជាងធនាគារប្រពៃណីផ្តល់ជូន។ អ្វីដែលវាស្ទើរតែមិនដែលមានគឺអាជ្ញាប័ណ្ណធនាគារពិតប្រាកដ។ នៅក្នុងប្រទេសឥណ្ឌា ធនាគារកណ្តាលឥណ្ឌាមិនទទួលស្គាល់ "ធនាគារ Neobank" ជាប្រភេទដែលមានអាជ្ញាប័ណ្ណទាល់តែសោះ។ ក្រុមហ៊ុនដូចជា Jupiter និង Fi បានបង្កើតគណនីសន្សំ កាតឥណពន្ធ និងមុខងារ UPI របស់ពួកគេក្នុងភាពជាដៃគូជាមួយធនាគារសហព័ន្ធ ខណៈពេលដែលក្រុមហ៊ុនផ្សេងទៀតពឹងផ្អែកលើដៃគូដូចជា Axis Bank ឬ DCB Bank។ កម្មវិធីនេះគ្រប់គ្រងការរចនា រង្វាន់ និងបទពិសោធន៍ផលិតផល។ ធនាគារដែលមានបទប្បញ្ញត្តិកាន់កាប់ប្រាក់បញ្ញើ អាជ្ញាប័ណ្ណ និងកាតព្វកិច្ចអនុលោមភាព។
នេះមិនមែនជារឿងចម្លែកចំពោះប្រទេសឥណ្ឌាទេ។ Chime ដែលជាធនាគារ neobank ធំជាងគេបំផុតមួយរបស់សហរដ្ឋអាមេរិក ក៏មិនមានអាជ្ញាប័ណ្ណធនាគារដែរ វាដំណើរការតាមរយៈធនាគារដៃគូ។ N26 និង Revolut មានភាពខុសប្លែកគ្នា ដោយទាំងពីរសុទ្ធតែមានអាជ្ញាប័ណ្ណធនាគារផ្ទាល់ខ្លួននៅក្នុងតំបន់ខ្លះនៃទ្វីបអឺរ៉ុប ដែលជាផ្នែកមួយនៃមូលហេតុដែលជើងទម្របទប្បញ្ញត្តិរបស់ពួកគេមើលទៅខុសពី Chime ឬ Jupiter។ គំរូដែលសំខាន់គឺ៖ “neobank” ពិពណ៌នាអំពីស្រទាប់ផលិតផល មិនចាំបាច់ជាស្រទាប់ស្របច្បាប់ទេ ហើយកម្មវិធីដែលអ្នកទុកចិត្តជាមួយនឹងប្រាក់ខែរបស់អ្នកអាចជាការចរចាឡើងវិញផ្នែកពាណិជ្ជកម្មមួយឆ្ងាយពីការផ្លាស់ប្តូរដៃ ដូចដែលអតិថិជនរបស់ Fi ទើបតែជួបប្រទះ។
កម្មវិធីវិនិយោគដំណើរការលើតក្កវិជ្ជាដូចគ្នា
ប្តូរពាក្យ “ធនាគារ” សម្រាប់ពាក្យ “ឈ្មួញកណ្តាល” ហើយរឿងដូចគ្នានេះកើតឡើងក្នុងការវិនិយោគ។ កម្មវិធី SIP ឬកម្មវិធីជួញដូរភាគហ៊ុនដ៏រលូនកម្រមានហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធទូទាត់ផ្ទាល់ខ្លួន ឬដើរតួជាអ្នកចូលរួមដាក់ប្រាក់ផ្ទាល់ខ្លួនតាំងពីដំបូង។ នៅក្នុងប្រទេសឥណ្ឌា អន្តរការីដែលបានចុះបញ្ជី SEBI ទាំងអស់ មិនថាវាជាកម្មវិធីមូលនិធិទៅវិញទៅមក ឈ្មួញកណ្តាលបញ្ចុះតម្លៃ ឬវេទិកាគ្រប់គ្រងទ្រព្យសម្បត្តិទេ ត្រូវតែបញ្ជូន KYC តាមរយៈភ្នាក់ងារចុះបញ្ជី KYC ដែលបានចុះបញ្ជី SEBI ដែលជាប្រព័ន្ធមួយដែលត្រូវបានណែនាំក្រោមបទប្បញ្ញត្តិ SEBI KRA ឆ្នាំ 2011។ បំពេញ KYC របស់អ្នកម្តងជាមួយ KRA ណាមួយ ដូចជា CAMS KRA ឬសាខា KRA របស់ NSE ហើយវេទិកាដែលបានចុះបញ្ជី SEBI ផ្សេងទៀតទាំងអស់អាចទាញយកកំណត់ត្រាដែលបានផ្ទៀងផ្ទាត់ដូចគ្នានោះជំនួសឱ្យការដាក់អ្នកឆ្លងកាត់ដំណើរការម្តងទៀត។ វាគឺជាកំណែពិភពវិនិយោគនៃអ្វីដែល eKYC ដែលមានមូលដ្ឋាននៅ Aadhaar ធ្វើសម្រាប់គណនីធនាគារ អត្តសញ្ញាណដែលបានផ្ទៀងផ្ទាត់មួយ អាចប្រើឡើងវិញបានគ្រប់ទីកន្លែង។
នៅទូទាំងពិភពលោក រូបរាងគឺស្រដៀងគ្នា ទោះបីជាបរិក្ខារបំពង់ទឹកខុសគ្នាក៏ដោយ។ Robinhood, Wealthfront និងកម្មវិធីវិនិយោគលក់រាយភាគច្រើនស្ថិតនៅលើក្រុមហ៊ុនទូទាត់ និងអ្នកថែរក្សាដែលពិតជាកាន់កាប់ និងទូទាត់មូលបត្រ។ កម្មវិធីនេះគឺជាស្រទាប់បទពិសោធន៍។ ហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធនៅខាងក្រោមត្រូវបានគ្រប់គ្រង ធ្វើឱ្យមានស្តង់ដារ និងភាគច្រើនមើលមិនឃើញដោយអ្នកប្រើប្រាស់ចុងក្រោយ រហូតដល់មានអ្វីមួយផ្លាស់ប្តូរ ហើយអ្នកសម្គាល់ឃើញថាវាមាននៅទីនោះគ្រប់ពេល។
ការចាប់ផ្តើមចូលរៀនគឺជាទ្វារខាងមុខ ហើយឥឡូវនេះវាជាបញ្ហា API
មិនថាអ្នកកំពុងបើកគណនី neobank ឬ SIP ទេ រឿងដំបូងដែលកើតឡើងគឺការផ្ទៀងផ្ទាត់អត្តសញ្ញាណ ហើយនេះជាកន្លែងដែលស្រទាប់ API ទទួលបានសិទ្ធិ។ ជង់ onboarding ដែលបង្កើតឡើងយ៉ាងល្អទាញយកការផ្ទៀងផ្ទាត់ Aadhaar ឬ PAN ពិនិត្យមើល Central KYC Registry សម្រាប់កំណត់ត្រាដែលមានស្រាប់ និងសម្រាប់គណនីអាជីវកម្ម ឬ MSME ផ្ទៀងផ្ទាត់ឯកសារ GST ទាំងអស់តាមរយៈការហៅ API មួយចំនួនជំនួសឱ្យការទៅមើលសាខា និងជង់នៃច្បាប់ចម្លង។ នេះគឺជាប្រភេទនៃហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធរបស់ Decentro។ API KYC ត្រូវបានបង្កើតឡើងសម្រាប់ ដោយដាក់បញ្ចូលគ្នានូវមូលប្បទានប័ត្រដែលមានមូលដ្ឋានលើ Aadhaar, PAN, CKYC និង GST ទៅជាការរួមបញ្ចូលគ្នាតែមួយ ដូច្នេះ neobank ឬកម្មវិធីវិនិយោគមិនចាំបាច់បង្កើតទំនាក់ទំនងដាច់ដោយឡែកជាមួយការិយាល័យចុះបញ្ជីរដ្ឋាភិបាលនីមួយៗដោយខ្លួនឯងនោះទេ។
នេះសំខាន់ជាងអ្វីដែលវាស្តាប់ទៅទៅទៀត។ ការចាប់ផ្តើមប្រើប្រាស់ជាធម្មតាគឺជាចំណុចធំបំផុតតែមួយគត់នៃការធ្លាក់ចុះអ្នកប្រើប្រាស់នៅក្នុងផលិតផល fintech ណាមួយ។ រាល់ឯកសារបន្ថែម រាល់ជំហានពិនិត្យដោយដៃ គឺជាឱកាសសម្រាប់អតិថិជនពិតប្រាកដក្នុងការបោះបង់ចោលពាក់កណ្តាលផ្លូវ។ កម្មវិធីដែលមានអារម្មណ៍ថាភ្លាមៗនៅផ្នែកខាងមុខ ស្ទើរតែគ្មានករណីលើកលែង គឺដំណើរការលឿន ការផ្ទៀងផ្ទាត់ដោយស្វ័យប្រវត្តិនៅផ្នែកខាងក្រោយ។
ផ្នែកដែលគ្មាននរណាម្នាក់គិតអំពី៖ ការទូទាត់ជាប្រចាំ
នេះគឺជាផ្នែកមួយនៃហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធកម្មវិធីវិនិយោគ និងធនាគារថ្មី ដែលទទួលបានការចាប់អារម្មណ៍តិចបំផុត ទោះបីជាបានធ្វើការងារច្រើនបំផុតក៏ដោយ។ SIP ដំណើរការបានលុះត្រាតែការដកប្រាក់ប្រចាំខែពិតជាកើតឡើងយ៉ាងគួរឱ្យទុកចិត្តអស់រយៈពេលជាច្រើនឆ្នាំ ដោយមិនចាំបាច់ឱ្យវិនិយោគិនអនុម័តការទូទាត់ដោយដៃរាល់ពេលនោះទេ។ នៅក្នុងប្រទេសឥណ្ឌា វាត្រូវបានដោះស្រាយតាមរយៈ UPI AutoPay ដែលជាប្រព័ន្ធអាណត្តិរបស់ NPCI ដែលបានដាក់ឱ្យដំណើរការនៅឆ្នាំ 2020 ដែលអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកប្រើប្រាស់អនុញ្ញាតការដកប្រាក់ដដែលៗម្តងជាមួយលេខកូដសម្ងាត់ UPI របស់ពួកគេ ហើយបន្ទាប់មកមានការទូទាត់ជាបន្តបន្ទាប់ដំណើរការដោយស្វ័យប្រវត្តិរហូតដល់ដែនកំណត់ដែលបានកំណត់ ₹15,000 សម្រាប់ការទូទាត់ដដែលៗទូទៅ និងរហូតដល់ ₹1 lakh សម្រាប់ប្រភេទដូចជា SIP មូលនិធិទៅវិញទៅមក បុព្វលាភធានារ៉ាប់រង និង EMI ប្រាក់កម្ចី មុនពេលការផ្ទៀងផ្ទាត់ឡើងវិញចាប់ផ្តើមម្តងទៀត។ ប្រព័ន្ធចាស់ៗដូចជា NACH e-mandates នៅតែដោះស្រាយរឿងជាច្រើននេះផងដែរ ជាពិសេសសម្រាប់ការដកប្រាក់ដដែលៗដែលមានតម្លៃខ្ពស់ ឬផ្អែកលើគណនីធនាគារ។
ធនាគារ Neobanks ពឹងផ្អែកលើផ្លូវដូចគ្នាសម្រាប់ហេតុផលផ្សេងគ្នា៖ មុខងាររក្សាទុកដោយស្វ័យប្រវត្តិ ការផ្ទេរប្រាក់ម្តងហើយម្តងទៀតទៅក្នុង "ផើងសន្សំ" ការគិតថ្លៃជាវសម្រាប់កម្រិតបុព្វលាភ និងការណែនាំអចិន្ត្រៃយ៍ ទាំងអស់គឺអាស្រ័យលើហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធទូទាត់ម្តងហើយម្តងទៀតដែលអាចទុកចិត្តបាន និងមានកំហុសទាប។ ការធ្វើខុសនេះមិនត្រឹមតែធ្វើឱ្យខាតបង់ប្រាក់ចំណូលប៉ុណ្ណោះទេ វាមានន័យថា SIP ឈប់វិនិយោគដោយស្ងៀមស្ងាត់ ឬគោលដៅសន្សំជាប់គាំងដោយស្ងៀមស្ងាត់ ហើយអ្នកប្រើប្រាស់ជារឿយៗមិនកត់សម្គាល់រហូតដល់ខែក្រោយមក។ វាគឺជាប្រភេទនៃបរិក្ខាររបស់ Decentro។ API ការទូទាត់ជាប្រចាំ ត្រូវបានបង្កើតឡើងដើម្បីដោះស្រាយ គ្រប់គ្រងអាណត្តិ UPI AutoPay និង NACH ដូច្នេះផលិតផល fintech អាចរៀបចំ តាមដាន និងព្យាយាមដកប្រាក់ដដែលៗឡើងវិញដោយមិនចាំបាច់ភ្ជាប់ការរួមបញ្ចូលធនាគារ និង NPCI ច្រើនចូលគ្នាឡើយ។
អ្វីដែលរឿង Fi ពិតជាបង្រៀន
ត្រលប់មក Fi Money វិញមួយភ្លែត។ មូលហេតុដែលអតិថិជនរបស់វាមិនបានខាតបង់ប្រាក់មួយរូពីនៅពេលដែលកម្មវិធីត្រូវបានបិទគឺដោយសារតែហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធមូលដ្ឋាន គណនីធនាគារពិតប្រាកដ មិនដែលជារបស់ Fi តាំងពីដំបូងឡើយ។ វាជាកម្មសិទ្ធិរបស់ធនាគារសហព័ន្ធ ដែលជាអង្គភាពដែលមានការគ្រប់គ្រង គ្រប់ពេលវេលា។ កម្មវិធីនេះអាចនឹងបាត់ទៅវិញភ្លាមៗ ពីព្រោះកម្មវិធីនេះមិនដែលជាកន្លែងដែលទំនាក់ទំនងហិរញ្ញវត្ថុពិតប្រាកដស្ថិតនៅនោះទេ។
នោះមិនមែនជាចំណុចខ្វះខាតនៅក្នុងគំរូ neobank ទេ វាគឺជាគំរូដែលដំណើរការដូចដែលបានរចនា។ មេរៀនសម្រាប់អ្នកដែលសាងសង់ ឬគ្រាន់តែប្រើប្រាស់ផលិតផល fintech គឺថាចំណុចប្រទាក់អាចជំនួសបាន ហើយហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធនៅពីក្រោមវាមិនមែន ឬយ៉ាងហោចណាស់មិនគួរមាននោះទេ។ ដែលជាមូលហេតុដែលការច្នៃប្រឌិតជាក់ស្តែងជាច្រើនរបស់ឧស្សាហកម្ម fintech បានផ្លាស់ប្តូរពីការរចនាកម្មវិធីទៅស្រទាប់ API៖ ការផ្ទៀងផ្ទាត់អត្តសញ្ញាណ ការគ្រប់គ្រងសៀវភៅបញ្ជី ការដោះស្រាយអាណត្តិ និងការអនុលោមតាមច្បាប់ ដែលជារឿងមិនគួរឱ្យចាប់អារម្មណ៍ដែលកំណត់ថាតើប្រាក់របស់អ្នកពិតជាមានសុវត្ថិភាព ហើយ SIP របស់អ្នកពិតជាដំណើរការតាមកាលវិភាគឬអត់ ដោយមិនគិតពីកម្មវិធីណាដែលស្ថិតនៅលើវានៅឆ្នាំនេះទេ។