Nan mwa mas 2026, neobank Fi nan peyi Zend lan te fèmen kouch bankè aplikasyon li an san fè bri. Kliyan ki te louvri kont epay atravè bèl koòdone Fi a te resevwa yon imèl ki di kont lan li menm te anfòm, an sekirite, epi byen finanse, men kounye a yo t ap bezwen jere li atravè FedMobile, aplikasyon ki pou Federal Bank la, bank ki gen lisans lan ki te kenbe kont sa yo tout tan an. Federal Bank la te rele sa yon "reyalizasyon biznis". Fi, ki te sèvi plis pase 3.5 milyon kliyan epi ki te trete plis pase yon milya tranzaksyon depi 2021, te di li t ap konsantre ankò sou teknoloji pwofon ak entèlijans atifisyèl pito.
Se yon ti istwa, men li di yon bagay enpòtan sou kijan fintech modèn nan fonksyone tout bon vre. Fi pa t janm yon bank. Se te yon aplikasyon ki te fèt ak anpil swen ki te chita sou tèt enfrastrikti yon bank, epi lè aranjman sa a te fini, se te aplikasyon an ki te disparèt, pa lajan an oswa kont ki te sou li a. Sa a vre pou prèske tout aplikasyon neobank ak envestisman ou itilize yo, epi konprann poukisa sa chanje fason ou panse sou aplikasyon fintech yo sou telefòn ou.
Yon neobank se pa yon bank, se yon entèfas.
Yon neobank se yon mak finansye dijital sèlman ki pa gen branch, anjeneral li bati otou yon aplikasyon ki pi elegant ak yon pi bon eksperyans itilizatè pase sa yon bank tradisyonèl ofri. Sa li prèske pa janm genyen se yon lisans bankè reyèl. Nan peyi Zend, Bank Rezèv peyi Zend lan pa rekonèt "neobank" kòm yon kategori ki gen lisans ditou. Konpayi tankou Jupiter ak Fi te bati kont epay yo, kat debi yo, ak fonksyonalite UPI yo an patenarya ak Federal Bank, pandan ke lòt moun apiye sou patnè tankou Axis Bank oswa DCB Bank. Aplikasyon an jere konsepsyon, rekonpans, ak eksperyans pwodwi a. Bank ki anba règleman an kenbe depo yo, lisans lan, ak obligasyon konfòmite a.
Sa pa inik nan peyi Zend. Chime, youn nan pi gwo neobank ameriken yo, pa gen yon lisans bankè nonplis, li opere atravè bank patnè. N26 ak Revolut diferan nan sans ke tou de gen pwòp lisans bankè yo nan kèk pati nan Ewòp, ki se yon pati nan rezon ki fè anprint regilasyon yo sanble diferan de Chime oswa Jupiter. Modèl ki enpòtan an se sa a: "neobank" dekri yon kouch pwodwi, pa nesesèman yon kouch legal, epi aplikasyon ou fè konfyans ak salè ou a ta ka yon sèl renegosyasyon komèsyal lwen chanje men, egzakteman jan kliyan Fi yo te fèk fè eksperyans lan.
Aplikasyon envestisman yo fonksyone sou menm lojik la
Ranplase "bank" pou "koutye" epi menm istwa a ap dewoule nan envestisman. Yon SIP entelijan oswa yon aplikasyon komès aksyon raman gen pwòp enfrastrikti clearing li oswa aji kòm pwòp patisipan depo li depi nan kòmansman. Nan peyi Zend, chak entèmedyè ki anrejistre nan SEBI, kit se yon aplikasyon fon mityèl, yon koutye rabè, oswa yon platfòm jesyon richès, dwe dirije KYC a atravè yon Ajans Anrejistreman KYC ki anrejistre nan SEBI, yon sistèm ki te entwodui anba Règleman SEBI KRA an 2011. Ranpli KYC ou a yon fwa ak nenpòt KRA, tankou CAMS KRA oswa branch KRA NSE a, epi chak lòt platfòm ki anrejistre nan SEBI ka rale menm dosye verifye sa a olye pou yo fè w pase nan pwosesis la ankò. Se vèsyon mond envestisman an nan sa eKYC ki baze sou Aadhaar fè pou kont labank yo, yon sèl idantite verifye, ki ka itilize ankò tout kote.
Globalman, fòm nan sanble menm si plonbri a diferan. Robinhood, Wealthfront, ak pifò aplikasyon envestisman an detay yo chita sou tèt konpayi konpansasyon ak depo ki aktyèlman kenbe epi regle sekirite yo. Aplikasyon an se kouch eksperyans lan. Enfrastrikti ki anba a reglemante, estandadize, epi sitou envizib pou itilizatè final la, jis jiskaske yon bagay chanje epi ou remake li te la depi lontan.
Entegrasyon se pòt prensipal la, e kounye a se yon pwoblèm API.
Kit w ap louvri yon kont neobank oswa yon SIP, premye bagay ki rive se verifikasyon idantite, e se la kouch API a touche plas li. Yon pil entegrasyon byen konstwi rale verifikasyon Aadhaar oswa PAN, tcheke Rejis KYC Santral la pou yon dosye ki deja egziste, epi pou kont biznis oswa MSME, verifye depo GST, tout sa atravè yon ti ponyen apèl API olye de yon vizit nan yon branch ak yon pil fotokopi. Se egzakteman kalite enfrastrikti Decentro a. API KYC yo yo bati pou, yo gwoupe chèk Aadhaar, PAN, CKYC, ak chèk ki baze sou GST nan yon sèl entegrasyon pou yon neobank oswa yon aplikasyon envestisman pa bezwen bati yon relasyon separe ak chak rejis gouvènman an poukont li.
Sa pi enpòtan pase jan li sanble. Anjeneral, lè yon itilizatè kòmanse entegre, se pi gwo pwen kote yo kite yon pwodwi fintech. Chak dokiman anplis, chak etap revizyon manyèl, se yon chans pou yon kliyan reyèl abandone nan mitan pwosesis la. Aplikasyon ki sanble parèt enstantane sou koòdone itilizatè a, prèske san eksepsyon, ap fonksyone rapidman ak yon verifikasyon otomatik sou koòdone itilizatè a.
Pati pèsonn pa panse a: peman rekiran
Men pati enfrastrikti neobank ak aplikasyon envestisman ki resevwa mwens atansyon an malgre li fè plis travay la. Yon SIP sèlman fonksyone si debi mansyèl la fèt vre, yon fason fyab, pandan plizyè ane, san envestisè a pa oblije apwouve yon peman manyèlman chak fwa. Nan peyi Zend, sa jere atravè UPI AutoPay, sistèm manda NPCI a ki te lanse an 2020, ki pèmèt yon itilizatè otorize yon debi rekiran yon fwa ak PIN UPI li epi answit fè peman ki vin apre yo trete otomatikman jiska yon limit fiks, ₹15,000 pou peman rekiran jeneral, epi jiska ₹1 lakh pou kategori tankou SIP fon mityèl, prim asirans, ak peman prè an vèsman, anvan re-otantifikasyon an rekòmanse. Sistèm ki pi ansyen tankou manda elektwonik NACH yo toujou jere anpil nan sa tou, espesyalman pou debi rekiran ki gen plis valè oswa ki baze sou kont labank.
Neobank yo apiye sou menm ray yo pou yon lòt rezon: fonksyonalite oto-sove, transfè rekiran nan "po" epay, bòdwo abònman pou nivo prim, ak enstriksyon pèmanan tout depann sou yon enfrastrikti peman rekiran serye ki pa gen anpil echèk. Fè sa mal pa sèlman koute revni, sa vle di yon SIP sispann envesti an silans oswa yon objektif epay bloke an silans, epi itilizatè a souvan pa remake jiskaske plizyè mwa apre. Se egzakteman kalite plonbri Decentro a. API peman rekiran Yo konstwi pou jere manda UPI AutoPay ak NACH pou yon pwodwi fintech ka mete kanpe, swiv, epi eseye ankò debi rekiran san li pa bezwen konekte plizyè entegrasyon bank ak NPCI.
Sa istwa Fi a anseye tout bon vre
Retounen sou Fi Money pou yon segond. Rezon ki fè kliyan li yo pa t pèdi yon roupi lè aplikasyon an te fèmen an se jisteman paske enfrastrikti ki te kache a, kont labank aktyèl la, pa t janm pou Fi okòmansman. Li te pou Federal Bank la, yon antite reglemante, tout tan sa a. Aplikasyon an te ka disparèt nan yon sèl nwit paske aplikasyon an pa t janm kote vrè relasyon finansye a te ye a.
Sa pa yon defo nan modèl neobank la, se modèl la k ap fonksyone jan li te prevwa. Leson pou nenpòt moun k ap konstwi, oubyen k ap itilize, pwodwi fintech se ke koòdone nan ka ranplase epi enfrastrikti ki anba li a pa ka ranplase, oubyen omwen pa ta dwe ka ranplase. Se poutèt sa anpil nan inovasyon aktyèl endistri fintech la te deplase soti nan konsepsyon aplikasyon pou rive nan kouch API a: verifikasyon idantite, jesyon liv rejis, jesyon manda, ak konfòmite, bagay ki pa gen glamour ki detèmine si lajan w lan an sekirite vre epi si SIP ou a ap deklanche jan li te prevwa a, kèlkeswa aplikasyon ki chita sou li ane sa a.