A watan Maris na 2026, bankin neobank na Indiya ya rufe tsarin banki na manhajarsa a hankali. Abokan ciniki waɗanda suka buɗe asusun ajiya ta hanyar tsarin sadarwa mai kyau na Fi sun sami imel yana cewa asusun da kansa yana da kyau, amintacce, kuma cikakken kuɗi ne, amma yanzu za su buƙaci sarrafa shi ta hanyar FedMobile, manhajar mallakar Bankin Tarayya, ainihin bankin da ke da lasisi wanda ke riƙe da waɗannan asusun a duk tsawon lokacin. Bankin Tarayya ya kira shi "sake daidaita kasuwanci." Fi, wacce ta yi wa abokan ciniki sama da miliyan 3.5 hidima kuma ta sarrafa ma'amaloli sama da biliyan ɗaya tun daga 2021, ta ce tana sake mai da hankali kan fasaha mai zurfi da AI maimakon haka.
Labari ne ƙarami, amma yana faɗin wani abu mai girma game da yadda fasahar fintech ta zamani ke aiki a zahiri. Fi ba banki ba ce. Manhaja ce mai kyau wacce aka tsara a saman kayayyakin more rayuwa na banki, kuma lokacin da wannan tsari ya ƙare, manhajar ita ce ɓangaren da ya ɓace, ba kuɗi ko asusun da ke ƙasa ba. Wannan gaskiya ne ga kusan kowace manhajar neobank da saka hannun jari da kuke amfani da ita, da kuma fahimtar dalilin da ya sa kuke canza ra'ayinku game da manhajojin fintech da ke kan wayarku.
Bankin neo ba banki ba ne, wani tsari ne na sadarwa
Bankin neobank wani kamfani ne na kuɗi na dijital wanda ba shi da rassan banki, wanda yawanci aka gina shi a kan manhaja mai kyau kuma mafi kyawun UX fiye da bankin gargajiya. Abin da kusan ba ya da shi shine ainihin lasisin banki. A Indiya, Bankin Reserve na Indiya bai amince da "neobank" a matsayin rukuni mai lasisi ba kwata-kwata. Kamfanoni kamar Jupiter da Fi sun gina asusun ajiyar su, katunan zare kudi, da fasalulluka na UPI tare da haɗin gwiwar Bankin Tarayya, yayin da wasu suka dogara ga abokan hulɗa kamar Bankin Axis ko Bankin DCB. Manhajar tana kula da ƙira, lada, da ƙwarewar samfura. Bankin da aka tsara yana riƙe da ajiyar kuɗi, lasisi, da wajibcin bin ƙa'ida.
Wannan ba wai kawai a Indiya ba ne. Chime, ɗaya daga cikin manyan bankunan neo na Amurka, ba shi da lasisin banki, yana aiki ne ta hanyar bankunan haɗin gwiwa. N26 da Revolut sun bambanta domin duka suna da lasisin banki na kansu a sassan Turai, wanda hakan wani ɓangare ne na dalilin da yasa sawun dokokinsu ya bambanta da na Chime ko Jupiter. Tsarin da ke da mahimmanci shine wannan: "neobank" yana bayyana matakin samfura, ba lallai bane ya zama na doka, kuma manhajar da kuka amince da ita tare da albashinku na iya zama sake tattaunawa ta kasuwanci ɗaya nesa da canza hannu, kamar yadda abokan cinikin Fi suka fuskanta.
Manhajojin saka hannun jari suna aiki akan irin wannan dabarar
Sauya "banki" zuwa "dillali" kuma labarin iri ɗaya ne ke fitowa a cikin saka hannun jari. Manhajar SIP ko ciniki ta hannun jari ba ta cika ɗaukar kayan aikin share fage nata ba ko kuma tana aiki a matsayin mai shiga cikin ajiyar ta tun daga farko. A Indiya, kowace mai shiga tsakani da aka yi wa rijista da SEBI, ko dai manhajar asusun haɗin gwiwa ce, dillalin rangwame, ko dandamalin kula da dukiya, dole ne ta tura KYC ta hanyar Hukumar Rijistar KYC mai rijista ta SEBI, tsarin da aka gabatar a ƙarƙashin Dokokin SEBI KRA na 2011. Kammala KYC ɗinka sau ɗaya tare da kowace KRA, kamar CAMS KRA ko sashin KRA na NSE, kuma duk wani dandamali da aka yi wa rijista da SEBI zai iya jawo wannan rikodin da aka tabbatar maimakon sake sanya ka cikin tsarin. Sigar duniyar masu saka hannun jari ce ta abin da eKYC da ke tushen Aadhaar ke yi wa asusun banki, asalin da aka tabbatar, wanda za a iya sake amfani da shi ko'ina.
A duk duniya, siffar iri ɗaya ce ko da kuwa bututun ruwa ya bambanta. Robinhood, Wealthfront, da yawancin manhajojin saka hannun jari na dillalai suna kan kamfanonin share fage da masu kula da harkokin tsaro waɗanda ke riƙe da kuma daidaita takardun tsaro. Manhajar ita ce matakin ƙwarewa. Ana tsara kayayyakin more rayuwa da ke ƙasa, ana daidaita su, kuma galibi ba a iya ganin su ga mai amfani, har sai wani abu ya canza kuma ka lura cewa yana nan tun daga lokacin.
Shigarwa shine ƙofar gaba, kuma yanzu matsalar API ce
Ko kuna buɗe asusun neobank ko SIP, abu na farko da ke faruwa shine tabbatar da asalin ku, kuma a nan ne matakin API ke samun ribar sa. Tsarin shigarwa mai kyau yana jawo tabbatar da Aadhaar ko PAN, yana duba Babban Rijistar KYC don samun rikodin da ke akwai, da kuma asusun kasuwanci ko MSME, yana tabbatar da fayilolin GST, duk ta hanyar kiran API kaɗan maimakon ziyartar reshe da tarin kwafi. Wannan shine ainihin nau'in kayayyakin more rayuwa na Decentro's KYC APIs an gina su ne don, suna haɗa cekin Aadhaar, PAN, CKYC, da GST zuwa haɗin kai ɗaya don haka ba sai an gina wata alaƙa ta daban da kowace rajista ta gwamnati ba.
Wannan ya fi muhimmanci fiye da yadda yake a da. Shigar da bayanai yawanci shine babban abin da masu amfani ke fitarwa a cikin kowace samfurin fintech. Kowane ƙarin takardu, kowane mataki na bita da hannu, dama ce ga abokin ciniki na gaske ya daina zuwa rabin hanya. Manhajojin da ke jin kamar suna kan gaba, kusan ba tare da togiya ba, suna gudana cikin sauri, tabbatarwa ta atomatik a ƙarshen baya.
Bangaren da babu wanda ke tunani akai: biyan kuɗi akai-akai
Ga wani ɓangare na tsarin neobank da manhajar saka hannun jari wanda ba shi da matuƙar muhimmanci duk da cewa ya yi aiki mafi yawa. SIP yana aiki ne kawai idan zare kuɗi na wata-wata ya faru, amintacciya, tsawon shekaru, ba tare da mai zuba jari ya amince da biyan kuɗi da hannu ba kowane lokaci. A Indiya, ana sarrafa wannan ta hanyar UPI AutoPay, tsarin umarni na NPCI wanda aka ƙaddamar a cikin 2020, wanda ke ba mai amfani damar ba da izinin zare kuɗi mai maimaitawa sau ɗaya tare da PIN na UPI sannan a sarrafa biyan kuɗi na gaba ta atomatik har zuwa iyaka da aka saita, ₹15,000 don biyan kuɗi na yau da kullun, da har zuwa ₹1 lakh ga rukunan kamar SIPs na asusun juna, kuɗin inshora, da EMIs na lamuni, kafin sake tabbatarwa. Tsoffin tsarin kamar NACH e-mandates har yanzu suna kula da yawancin wannan ma, musamman ga zare kuɗi mai mahimmanci ko na asusun banki mai maimaitawa.
Neobanks suna dogara ne akan layi ɗaya saboda wani dalili daban: fasalulluka na adanawa ta atomatik, canja wurin kuɗi akai-akai zuwa "tukwane na tanadi," lissafin biyan kuɗi don matakan kuɗi na premium, da umarnin tsayawa duk sun dogara ne akan ingantattun hanyoyin biyan kuɗi masu saurin lalacewa. Yin kuskuren wannan ba wai kawai yana kashe kuɗi ba, yana nufin SIP yana dakatar da saka hannun jari a hankali ko burin tanadi ya tsaya cak, kuma mai amfani sau da yawa ba ya lura sai bayan watanni. Daidai ne irin na bututun ruwa na Decentro's APIs na biyan kuɗi masu maimaitawa An gina su ne don sarrafa, sarrafa umarnin UPI AutoPay da NACH don haka samfurin fintech zai iya saita, bibiya, da sake gwada cire kuɗi mai maimaitawa ba tare da haɗa haɗin banki da NPCI da yawa ba.
Abin da labarin Fi ke koyarwa a zahiri
Komawa Fi Money na ɗan lokaci. Dalilin da ya sa abokan cinikinta ba su rasa ko da rupee ba lokacin da aka rufe manhajar shine saboda kayan aikin da ke ƙarƙashinta, ainihin asusun banki, ba Fi bane tun farko. Ta kasance ta Bankin Tarayya, wani kamfani mai tsari, a duk tsawon lokacin. Manhajar na iya ɓacewa cikin dare ɗaya saboda manhajar ba ta taɓa kasancewa a inda ainihin dangantakar kuɗi take ba.
Wannan ba matsala ba ce a cikin tsarin neobank, samfurin yana aiki kamar yadda aka tsara. Darasin da duk wanda ke ginawa, ko kuma kawai yana amfani da samfuran fintech shine cewa ana iya maye gurbin hanyar haɗin kuma kayan aikin da ke ƙarƙashinsa ba su da shi, ko aƙalla bai kamata su kasance ba. Shi ya sa yawancin sabbin abubuwan da suka faru a masana'antar fintech suka canza daga ƙirar aikace-aikace zuwa matakin API: tabbatar da asali, gudanar da littattafai, sarrafa umarni, da bin ƙa'idodi, abubuwan ban sha'awa waɗanda ke tantance ko kuɗin ku yana da aminci kuma SIP ɗinku yana aiki akan lokaci, ba tare da la'akari da wane app ne ke saman sa ba a wannan shekarar.