Anns a’ Mhàrt 2026, dhùin banca ùr na h-Innseachan, Fi, gu sàmhach ìre bancaidh an aplacaid aca. Fhuair luchd-ceannach a dh’fhosgail cunntasan sàbhalaidh tro eadar-aghaidh shleamhainn Fi post-d ag ràdh gu robh an cunntas fhèin ceart gu leòr, sàbhailte, agus làn-mhaoinichte, ach gum feumadh iad a-nis a riaghladh tro FedMobile, an aplacaid a bhuineadh do Bhanca Feadarail, am banca ceadaichte fhèin a bha air a bhith a’ cumail nan cunntasan sin fad na h-ùine. Thug am Banca Feadarail “ath-cho-thaobhadh gnìomhachais” air. Thuirt Fi, a bha air seirbheis a thoirt do chòrr air 3.5 millean neach-ceannach agus air còrr air billean gnothach a phròiseasadh bho 2021, gu robh iad ag ath-chuimseachadh air teicneòlas domhainn agus AI na àite.
’S e sgeulachd bheag a th’ ann, ach tha i ag innse rudeigin mòr mu mar a tha fintech an latha an-diugh ag obair. Cha robh Fi a-riamh na bhanca. B’ e app a chaidh a dhealbhadh gu breagha a bh’ ann na shuidhe air mullach bun-structair banca, agus nuair a thàinig an rèiteachadh sin gu crìch, b’ e an aplacaid am pàirt a dh’fhalbh, chan e an t-airgead no an cunntas bunaiteach. Tha sin fìor mu cha mhòr a h-uile aplacaid neo-bhanca agus tasgaidh a chleachdas tu, agus bidh tuigse carson ag atharrachadh mar a smaoinicheas tu air na h-aplacaidean fintech air an fhòn agad.
Chan e banca a th' ann an neobank, 's e eadar-aghaidh a th' ann.
Is e brannd ionmhais didseatach a-mhàin a th’ ann an neobank gun mheuran, mar as trice air a thogail timcheall air app nas sleamhainne agus UX nas fheàrr na tha banca traidiseanta a’ tabhann. Is e an rud nach eil aige cha mhòr a-riamh cead bancaidh dha-rìribh. Anns na h-Innseachan, chan eil Banca Tèarmann na h-Innseachan ag aithneachadh “neobank” mar roinn ceadaichte idir. Thog companaidhean mar Jupiter agus Fi na cunntasan sàbhalaidh, cairtean cunntais, agus feartan UPI aca ann an com-pàirteachas le Banca Feadarail, agus cuid eile an urra ri com-pàirtichean mar Axis Bank no DCB Bank. Bidh an aplacaid a’ làimhseachadh dealbhadh, duaisean, agus eòlas toraidh. Tha na tasgaidhean, an cead, agus an dleastanas gèillidh aig a’ bhanca riaghlaichte.
Chan eil seo sònraichte don Innseachan. Chan eil cead bancaidh aig Chime, aon de na neo-bhancaichean as motha sna SA, nas motha, bidh e ag obair tro bhancaichean com-pàirteach. Tha N26 agus Revolut eadar-dhealaichte leis gu bheil ceadan bancaidh fhèin aig an dithis aca ann am pàirtean den Roinn Eòrpa, agus is e sin pàirt den adhbhar gu bheil an lorg-coise riaghlaidh aca eadar-dhealaichte bho lorg-coise Chime no Jupiter. Is e seo am pàtran a tha cudromach: tha “neo-bhanc” a’ toirt cunntas air sreath toraidh, chan e sreath laghail gu riatanach, agus is dòcha gu bheil an aplacaid anns a bheil earbsa agad leis an tuarastal agad aon ath-rèiteachadh malairteach air falbh bho bhith ag atharrachadh làmhan, dìreach mar a dh’fhiosraich luchd-ceannach Fi an-dràsta.
Bidh aplacaidean tasgaidh ag obair air an aon loidsig
Ma chuireas tu “banca” an àite “bròcair” bidh an aon sgeulachd a’ tachairt ann an tasgadh. Is ann ainneamh a bhios bun-structar glanaidh fhèin aig SIP no app malairt stoc snasail no ag obair mar chom-pàirtiche tasgaidh fhèin bhon fhìor thoiseach. Anns na h-Innseachan, feumaidh gach eadar-mheadhanair clàraichte le SEBI, ge bith an e app maoin dha chèile, bròcair lasachaidh, no àrd-ùrlar riaghlaidh beairteis a th’ ann, KYC a stiùireadh tro Bhuidheann Clàraidh KYC clàraichte le SEBI, siostam a chaidh a thoirt a-steach fo Riaghailtean SEBI KRA ann an 2011. Lìon do KYC aon uair le KRA sam bith, leithid CAMS KRA no meur KRA NSE, agus faodaidh gach àrd-ùrlar clàraichte eile le SEBI an aon chlàr dearbhte sin a tharraing an àite a bhith gad chuir tron phròiseas a-rithist. Is e seo dreach saoghal an tasgaidh de na bhios eKYC stèidhichte air Aadhaar a’ dèanamh airson cunntasan banca, aon dearbh-aithne dearbhte, ath-chleachdadh anns a h-uile àite.
Gu cruinneil, tha an cumadh coltach eadhon ged a tha an siostam-obrach eadar-dhealaichte. Tha Robinhood, Wealthfront, agus a’ mhòr-chuid de aplacaidean tasgaidh reic nan suidhe air mullach chompanaidhean glanaidh agus luchd-gleidhidh a bhios a’ cumail agus a’ rèiteachadh nan tèarainteachdan. Is e an aplacaid an ìre eòlais. Tha am bun-structar fodha air a riaghladh, air a cho-chòrdadh, agus sa mhòr-chuid do-fhaicsinneach don neach-cleachdaidh deireannach, gus an atharraich rudeigin agus gun mothaich thu gu robh e ann fad na h-ùine.
Is e bòrdadh an doras aghaidh, agus is e duilgheadas API a th’ ann a-nis.
Co-dhiù a tha thu a’ fosgladh cunntas neobank no SIP, is e dearbhadh dearbh-aithne a’ chiad rud a thachras, agus is ann an seo a tha an ìre API a’ cosnadh a chuid obrach. Bidh cruach tòiseachaidh a tha air a deagh thogail a’ tarraing dearbhadh Aadhaar no PAN, a’ sgrùdadh Clàr KYC Meadhanach airson clàr a th’ ann mar-thà, agus airson cunntasan gnìomhachais no MSME, a’ dearbhadh faidhleadh GST, uile tro ghrunn ghairmean API an àite tadhal air meur agus cruach de lethbhric. Is e seo dìreach an seòrsa bun-structair a th’ aig Decentro. APIan KYC air an togail airson, a’ pasgadh sgrùdaidhean stèidhichte air Aadhaar, PAN, CKYC, agus GST ann an aon amalachadh gus nach fheum neobank no app tasgaidh dàimh air leth a thogail le gach clàr riaghaltais leis fhèin.
Tha seo nas cudromaiche na tha e coltach. Mar as trice, ’s e tòiseachadh air bathar-bog an t-àite as motha a leigeas le luchd-cleachdaidh tuiteam às a chèile ann an toradh fintech sam bith. Tha a h-uile sgrìobhainn a bharrachd, a h-uile ceum ath-sgrùdaidh làimhe, na chothrom do neach-ceannach fìor stad a chuir air letheach slighe troimhe. Tha na h-aplacaidean a tha a’ faireachdainn sa bhad air an aghaidh, cha mhòr gun eisgeachd, a’ ruith dearbhadh luath, fèin-ghluasadach air a’ chùl.
Am pàirt nach eil duine a’ smaoineachadh mu dheidhinn: pàighidhean ath-chuairteach
Seo am pìos de bhun-structar neobank agus aplacaidean tasgaidh a gheibh an aire as lugha a dh’aindeoin a bhith a’ dèanamh a’ mhòr-chuid den obair. Chan eil SIP ag obair ach ma thachras an dochar mìosail, gu earbsach, airson bhliadhnaichean, gun a bhith aig an neach-tasgaidh ri pàigheadh aontachadh le làimh a h-uile turas. Anns na h-Innseachan, tha sin air a làimhseachadh tro UPI AutoPay, siostam àithne NPCI a chaidh a chuir air bhog ann an 2020, a leigeas le neach-cleachdaidh dochar ath-chuairteach ùghdarrachadh aon uair leis a’ PIN UPI aca agus an uairsin pàighidhean às dèidh sin a phròiseasadh gu fèin-ghluasadach suas gu crìoch suidhichte, ₹15,000 airson pàighidhean ath-chuairteach coitcheann, agus suas ri ₹1 lakh airson roinnean mar SIPn maoin dha chèile, prìsean àrachais, agus EMIn iasad, mus tòisich ath-dhearbhadh a-rithist. Bidh siostaman nas sine mar e-àithnean NACH fhathast a’ làimhseachadh mòran dheth seo cuideachd, gu sònraichte airson docharan ath-chuairteach luach nas àirde no stèidhichte air cunntas banca.
Bidh neobanks a’ cleachdadh nan aon rèilichean airson adhbhar eadar-dhealaichte: tha feartan sàbhalaidh fèin-ghluasadach, gluasadan ath-chuairteach gu “poitean” sàbhalaidh, bilean ballrachd airson ìrean àrd-inbhe, agus stiùiridhean seasmhach uile an urra ri bun-structar pàighidh ath-chuairteach earbsach le fàilligeadh ìosal. Chan e a-mhàin gu bheil seo a’ cosg teachd-a-steach, tha e a’ ciallachadh gu bheil SIP a’ stad gu sàmhach a’ tasgadh no gu bheil amas sàbhalaidh a’ stad gu sàmhach, agus gu tric chan eil an neach-cleachdaidh mothachail air gus mìosan às deidh sin. Is e dìreach an seòrsa plumaireachd a th’ aig Decentro. APIan pàighidhean ath-chuairteach air an togail gus dèiligeadh ri, a’ riaghladh àithnean UPI AutoPay agus NACH gus an urrainn do thoradh fintech dochair ath-chuairteach a stèidheachadh, a leantainn, agus fheuchainn a-rithist gun a bhith a’ cur iomadh amalachadh banca agus NPCI ri chèile leis fhèin.
Na tha sgeulachd Fi a’ teagasg dha-rìribh
Till air ais gu Fi Money airson diog. Is e an adhbhar nach do chaill a luchd-ceannach rupee nuair a dhùin an aplacaid dìreach air sgàth nach robh am bun-structar bunaiteach, an cunntas banca fhèin, aig Fi a-riamh bhon toiseach. Bha e aig a’ Bhanca Feadarail, eintiteas riaghlaichte, fad na h-ùine. Dh’ fhaodadh an aplacaid a dhol à bith thar oidhche oir cha robh an fhìor dhàimh ionmhais a-riamh san aplacaid.
Chan e lochd a tha sin ann am modail an neobank, ’s e am modail ag obair mar a chaidh a dhealbhadh. Is e an leasan dha neach sam bith a tha a’ togail, no dìreach a’ cleachdadh, thoraidhean fintech gu bheil an eadar-aghaidh so-atharraichte agus nach eil am bun-structar fodha, no co-dhiù cha bu chòir dha a bhith. ’S e sin dìreach carson a tha uimhir de ùr-ghnàthachadh gnìomhachas an fintech air gluasad bho dhealbhadh aplacaidean chun ìre API: dearbhadh dearbh-aithne, riaghladh leabhraichean-cunntais, làimhseachadh àithne, agus gèilleadh, an stuth neo-ghlamasach a tha a’ dearbhadh a bheil d’ airgead sàbhailte dha-rìribh agus a bheil an SIP agad ag obair air an àm, ge bith dè an aplacaid a tha na shuidhe air a mhullach am-bliadhna.