2026ko martxoan, Indiako Fi neobank-ak isilean itxi zuen bere aplikazioaren banku-geruza. Fi-ren interfaze dotorearen bidez aurrezki-kontuak ireki zituzten bezeroek mezu elektroniko bat jaso zuten, kontua bera ondo, seguru eta guztiz finantzatuta zegoela esanez, baina orain FedMobile-ren bidez kudeatu beharko zutela, Federal Bank-en aplikazioaren bidez, hau da, kontu horiek uneoro eduki zituen benetako lizentziadun bankuaren bidez. Federal Bank-ek "negozioen berlerrokatze" deitu zion horri. 2021etik 3.5 milioi bezero baino gehiagori zerbitzua eman eta mila milioi transakzio baino gehiago prozesatu dituen Fi-k esan zuen teknologia sakonean eta adimen artifizialean berriro zentratzen ari zela.
Istorio txikia da, baina zerbait handia esaten du finantza-teknologia modernoak nola funtzionatzen duen. Finantza-teknologia ez zen inoiz banku bat izan. Banku baten azpiegituraren gainean zegoen aplikazio ederki diseinatu bat zen, eta akordio hori amaitu zenean, aplikazioa izan zen desagertu zen zatia, ez dirua edo azpiko kontua. Hori ia erabiltzen dituzun neobanku eta inbertsio aplikazio guztietan gertatzen da, eta zergatia ulertzeak zure telefonoko finantza-teknologia aplikazioei buruz duzun ikuspegia aldatzen du.
Neobank bat ez da banku bat, interfaze bat baizik.
Neobank bat finantza-marka digital bat da, sukurtsalik gabea, normalean aplikazio dotoreago baten inguruan eraikia eta banku tradizional batek eskaintzen duena baino UX hobea. Ia inoiz ez du benetako banku-lizentziarik. Indian, Indiako Erreserba Bankuak ez du "neobank" kategoria lizentziadun gisa onartzen. Jupiter eta Fi bezalako enpresek beren aurrezki-kontuak, zordunketa-txartelak eta UPI funtzioak Federal Bank-ekin lankidetzan eraiki zituzten, eta beste batzuek Axis Bank edo DCB Bank bezalako bazkideengan oinarritzen dira. Aplikazioak diseinua, sariak eta produktuaren esperientzia kudeatzen ditu. Banku arautuak gordailuak, lizentzia eta betetze-betebeharra ditu.
Hau ez da Indiakoa bakarrik. Chime, AEBetako neobanku handienetako bat, ez du banku-gutunik ere, bazkide diren bankuen bidez jarduten du. N26 eta Revolut desberdinak dira, biek baitute beren banku-lizentziak Europako zenbait lekutan, eta horregatik da haien arauzko aztarna Chime edo Jupiterrena baino desberdina. Garrantzitsua den eredua hau da: "neobanku" hitzak produktu-geruza bat deskribatzen du, ez nahitaez legala, eta zure soldatarekin fidatzen zaren aplikazioa eskuz aldatzetik negoziazio komertzial baten faltan egon daiteke, Fi-ren bezeroek bizi izan berri duten bezala.
Inbertsio aplikazioek logika berarekin funtzionatzen dute
Aldatu “bankua” “bitartekari”arekin eta gauza bera gertatzen da inbertsioetan. SIP edo akzioen merkataritza aplikazio dotore batek gutxitan izaten du bere konpentsazio azpiegitura edo bere gordailu parte-hartzaile gisa jarduten du hutsetik. Indian, SEBIk erregistratutako bitartekari guztiek, inbertsio fondoen aplikazio bat, deskontu bitartekari bat edo aberastasuna kudeatzeko plataforma bat izan, KYC SEBIk erregistratutako KYC Erregistro Agentzia baten bidez bideratu behar dute, 2011ko SEBI KRA Araudiaren arabera sartutako sistema bat. Osatu zure KYC behin edozein KRArekin, CAMS KRA edo NSEren KRA adarra bezala, eta SEBIk erregistratutako beste plataforma guztiek egiaztatutako erregistro bera atera dezakete prozesua berriro igaro beharrean. Aadhaar-en oinarritutako eKYC-k banku-kontuetarako egiten duenaren inbertsio munduko bertsioa da, egiaztatutako identitate bakarra, nonahi berrerabilgarria.
Mundu mailan, forma antzekoa da, iturgintza desberdina izan arren. Robinhood, Wealthfront eta txikizkako inbertsio aplikazio gehienak baloreak gordetzen eta likidatzen dituzten konpentsazio enpresen eta gordailuzainen gainean daude. Aplikazioa esperientzia geruza da. Azpian dagoen azpiegitura araututa, estandarizatuta eta gehienetan ikusezina da azken erabiltzailearentzat, zerbait aldatzen den arte eta hasieratik hor zegoela ohartzen zaren arte.
Onboarding-a ate nagusia da, eta orain API arazo bat da.
Neobank kontu bat edo SIP bat irekitzen ari zaren ala ez, lehenengo gertatzen dena nortasunaren egiaztapena da, eta hemen irabazten du API geruzak bere lekua. Ondo eraikitako onboarding pila batek Aadhaar edo PAN egiaztapena ateratzen du, KYC Erregistro Zentrala egiaztatzen du erregistro bat dagoen ikusteko, eta enpresa edo MSTE kontuetarako, GST aurkezpenak egiaztatzen ditu, guztia API dei gutxi batzuen bidez, sukurtsal bisita baten eta fotokopia pila baten ordez. Hau da, hain zuzen ere, Decentroren azpiegitura mota. KYC APIak Aadhaar, PAN, CKYC eta GST oinarritutako txekeak integrazio bakarrean biltzen ditu, neobanku edo inbertsio aplikazio batek ez dezan gobernu erregistro bakoitzarekin harreman bereizi bat eraiki beharrik izan.
Hau dirudiena baino garrantzitsuagoa da. Onboarding-a izan ohi da edozein finantza-teknologia produktutan erabiltzaileen abandonu punturik handiena. Dokumentu gehigarri bakoitza, eskuzko berrikuspen urrats bakoitza, benetako bezero batentzat erdibidean amore emateko aukera bat da. Aurrealdean berehalakoak diruditen aplikazioak, ia salbuespenik gabe, egiaztapen automatiko azkarrak egiten ari dira atzealdean.
Inork ez du pentsatzen: ordainketa errepikakorrak
Hona hemen neobank eta inbertsio aplikazioen azpiegituraren arreta gutxien jasotzen duen zatia, lan gehien egin arren. SIP batek bakarrik funtzionatzen du hileko zordunketa benetan modu fidagarrian egiten bada, urteetan zehar, inbertitzaileak ordainketa eskuz onartu beharrik gabe aldi bakoitzean. Indian, hori UPI AutoPay bidez kudeatzen da, NPCIren 2020an abian jarritako agindu sistema, erabiltzaileari zordunketa errepikakor bat behin baimentzeko aukera ematen diona bere UPI PINarekin eta ondoren ondorengo ordainketak automatikoki prozesatzeko muga jakin bateraino, 15,000 ₹ ordainketa errepikakor orokorretarako, eta 1 lakh ₹ arte elkarrekiko fondoen SIP, aseguru prima eta mailegu EMI bezalako kategorietarako, berriro autentifikazioa hasi aurretik. NACH e-agindu bezalako sistema zaharrek ere asko kudeatzen dute hau, batez ere balio handiko edo banku-kontuetan oinarritutako zordunketa errepikakorretarako.
Neobankuek errail berdinetan oinarritzen dira arrazoi desberdin batengatik: aurrezki automatikoen funtzioak, aurrezki "kutxa"-etara egindako transferentziak, premium mailak harpidetzeko fakturazioa eta jarraibide iraunkorrak ordainketa-azpiegitura fidagarri eta huts egiten ez duen errepikakor baten mende daude. Hori gaizki egiteak ez du diru-sarrerak galtzen bakarrik, baizik eta SIP batek isilean inbertitzeari uzten diola edo aurrezki-helburu bat isilean gelditzen dela esan nahi du, eta erabiltzaileak askotan ez du ohartzen hilabete batzuk geroago arte. Decentroren iturgintza mota da, hain zuzen ere. ordainketa errepikakorren APIak UPI AutoPay eta NACH aginduak kudeatzeko eraikita daude, finantza-teknologiako produktu batek zordunketa errepikakorrak konfiguratu, jarraitu eta berriro saiatu ahal izateko hainbat banku eta NPCI integrazio elkartu gabe.
Zer irakasten du benetan Fi istorioak
Itzuli zaitez Fi Money-ra segundo batez. Aplikazioa itxi zenean bezeroek errupia bat ere ez galtzearen arrazoia, hain zuzen ere, azpiko azpiegitura, benetako banku-kontua, ez zelako inoiz Fi-rena izan hasiera batean. Denbora guztian Federal Bank-ena zen, erakunde arautu batena. Aplikazioa gau batetik bestera desager zitekeen, aplikazioa ez baitzen inoiz benetako finantza-harremana egon.
Hori ez da neobank ereduaren akats bat, diseinatutako moduan funtzionatzen duen eredua baizik. Finantza-teknologiako produktuak eraikitzen edo erabiltzen dituen edonorentzat ikasgaia da interfazea ordezkagarria dela eta azpiko azpiegitura ez dela, edo behintzat ez lukeela izan behar. Horregatik, hain zuzen ere, finantza-teknologiako industriaren benetako berrikuntza gehiena aplikazioen diseinutik API geruzara mugitu da: identitatearen egiaztapena, kontabilitate-liburuen kudeaketa, aginduen kudeaketa eta betetzea, zure dirua benetan seguru dagoen eta zure SIPa benetan programatuta aktibatzen den zehazten duten gauza ez-glamourtsuak, aurten gainean zein aplikazio dagoen kontuan hartu gabe.