Niadtong Marso 2026, hilom nga gisirad-an sa neobank Fi sa India ang banking layer sa ilang app. Ang mga kustomer nga nagbukas og savings account pinaagi sa hapsay nga interface sa Fi nakadawat og email nga nag-ingon nga ang account mismo maayo, luwas, ug hingpit nga napondohan, apan kinahanglan na nila kini dumalahon pinaagi sa FedMobile, ang app nga iya sa Federal Bank, ang aktuwal nga lisensyado nga bangko nga nagkupot sa maong mga account sa tibuok panahon. Gitawag kini sa Federal Bank nga usa ka "business re-alignment." Ang Fi, nga nakaserbisyo na og sobra sa 3.5 milyon nga mga kustomer ug nakaproseso na og sobra sa usa ka bilyon nga mga transaksyon sukad niadtong 2021, miingon nga nag-focus na lang kini sa deep tech ug AI.
Gamay ra ni nga istorya, pero dako ang gisulti niini bahin sa kung giunsa gyud molihok ang modernong fintech. Ang Fi dili gyud usa ka bangko. Usa kini ka matahum nga gidisenyo nga app nga gibutang sa ibabaw sa imprastraktura sa bangko, ug sa dihang natapos na ang maong kahikayan, ang app na ang nawala, dili ang kwarta o ang nagpahiping account. Tinuod kana sa halos tanang neobank ug investment app nga imong gigamit, ug ang pagsabot kung ngano makausab sa imong panghunahuna bahin sa mga fintech apps sa imong telepono.
Ang neobank dili usa ka bangko, kini usa ka interface
Ang neobank usa ka digital-only financial brand nga walay mga sanga, kasagaran gitukod palibot sa usa ka mas hapsay nga app ug mas maayo nga UX kaysa gitanyag sa usa ka tradisyonal nga bangko. Ang halos wala gyud niini mao ang usa ka aktuwal nga lisensya sa pagbabangko. Sa India, ang Reserve Bank of India wala gyud moila sa "neobank" isip usa ka lisensyado nga kategorya. Ang mga kompanya sama sa Jupiter ug Fi nagtukod sa ilang mga savings account, debit card, ug mga feature sa UPI sa pakigtambayayong sa Federal Bank, samtang ang uban nagsalig sa mga kauban sama sa Axis Bank o DCB Bank. Ang app nagdumala sa disenyo, mga ganti, ug kasinatian sa produkto. Ang regulated bank ang naghupot sa mga deposito, lisensya, ug obligasyon sa pagsunod.
Dili lang kini mahitabo sa India. Ang Chime, usa sa pinakadakong neobank sa US, wala usab naghupot og bank charter, kini naglihok pinaagi sa mga partner bank. Lahi ang N26 ug Revolut kay pareho silang naghupot sa ilang kaugalingong mga lisensya sa pagbabangko sa pipila ka bahin sa Europe, nga mao ang bahin sa hinungdan ngano nga ang ilang regulatory footprint lahi tan-awon sa kang Chime o Jupiter. Ang importante nga sumbanan mao kini: ang "neobank" naghulagway sa usa ka product layer, dili kinahanglan nga legal, ug ang app nga imong gisaligan sa imong sweldo mahimong usa na lang ka komersyal nga negosasyon gikan sa pagbalhin sa mga kamot, sama sa nasinati sa mga kustomer sa Fi.
Ang mga investment app nagdagan sa parehas nga lohika
Ilisi ang "bangko" og "broker" ug mao gihapon ang mahitabo sa pagpamuhunan. Ang usa ka hapsay nga SIP o stock trading app talagsa ra adunay kaugalingong clearing infrastructure o molihok isip kaugalingong depository participant gikan sa wala. Sa India, ang matag SEBI-registered intermediary, mutual fund app man, discount broker, o wealth management platform, kinahanglan nga i-ruta ang KYC pinaagi sa SEBI-registered KYC Registration Agency, usa ka sistema nga gipaila ubos sa SEBI KRA Regulations sa 2011. Kompletoha ang imong KYC kausa gamit ang bisan unsang KRA, sama sa CAMS KRA o KRA arm sa NSE, ug ang matag ubang SEBI-registered platform makakuha sa parehas nga napamatud-an nga rekord imbes nga ibalik ka sa proseso. Kini ang bersyon sa kalibutan sa pagpamuhunan sa gibuhat sa Aadhaar-based eKYC para sa mga bank account, usa ka napamatud-an nga identidad, nga magamit pag-usab bisan asa.
Sa tibuok kalibutan, parehas ra ang porma bisan kung lahi ang mga tubo. Ang Robinhood, Wealthfront, ug kadaghanan sa mga retail investing apps naglingkod ibabaw sa mga clearing firm ug custodian nga aktuwal nga naghupot ug nag-settle sa mga securities. Ang app mao ang experience layer. Ang imprastraktura sa ilawom gi-regulate, gi-standardize, ug kasagaran dili makita sa end user, hangtod nga adunay mausab ug imong mamatikdan nga naa na kini didto sa tanang panahon.
Ang onboarding mao ang unang lakang, ug kini usa ka problema sa API karon.
Bisan kung mag-abli ka og neobank account o SIP, ang unang mahitabo mao ang pag-verify sa identidad, ug dinhi magsilbi ang API layer. Ang usa ka maayong pagkagama nga onboarding stack mokuha sa Aadhaar o PAN verification, mosusi sa Central KYC Registry para sa kasamtangang rekord, ug para sa mga business o MSME account, mo-verify sa mga GST filing, pinaagi sa pipila ka API calls imbes nga pagbisita sa branch ug daghang photocopy. Mao gyud kini ang klase sa imprastraktura sa Decentro. Mga KYC API gihimo para sa, paghiusa sa mga tseke nga nakabase sa Aadhaar, PAN, CKYC, ug GST ngadto sa usa ka integrasyon aron ang usa ka neobank o investment app dili kinahanglan nga magtukod og lahi nga relasyon sa matag registry sa gobyerno nga mag-inusara.
Mas importante kini kaysa sa imong gihunahuna. Ang onboarding kasagaran mao ang pinakadako nga punto sa pagkawala sa user sa bisan unsang fintech nga produkto. Ang matag dugang nga dokumento, matag manwal nga lakang sa pagrepaso, usa ka higayon para sa usa ka tinuod nga kustomer nga mohunong sa tunga-tunga sa proseso. Ang mga app nga daw dali ra sa front end, halos walay eksepsiyon, paspas nga nagdagan, awtomatik nga beripikasyon sa back end.
Ang bahin nga walay naghunahuna: balik-balik nga mga bayad
Ania ang bahin sa imprastraktura sa neobank ug investment app nga gamay ra ang atensyon bisan pa sa kadaghan sa trabaho nga nahimo. Ang SIP molihok lang kung ang binulan nga debit tinuod nga mahitabo, nga kasaligan, sulod sa mga katuigan, nga dili kinahanglan nga mano-mano nga aprubahan sa mamumuhunan ang bayad matag higayon. Sa India, kini gidumala pinaagi sa UPI AutoPay, ang mandate system sa NPCI nga gilunsad niadtong 2020, nga nagtugot sa usa ka tiggamit sa pag-awtorisar sa usa ka balik-balik nga debit kausa gamit ang ilang UPI PIN ug dayon ang sunod nga mga bayad awtomatikong maproseso hangtod sa usa ka gitakda nga limitasyon, ₹15,000 alang sa kinatibuk-ang balik-balik nga mga bayad, ug hangtod sa ₹1 lakh alang sa mga kategorya sama sa mutual fund SIP, insurance premiums, ug loan EMIs, sa dili pa magsugod pag-usab ang re-authentication. Ang mga daan nga sistema sama sa NACH e-mandates nagdumala gihapon sa kadaghanan niini, labi na alang sa mas taas nga kantidad o bank-account-based nga balik-balik nga mga debit.
Ang mga Neobank nagsalig sa parehas nga riles alang sa lahi nga hinungdan: mga bahin sa auto-save, balik-balik nga pagbalhin ngadto sa mga "pot" sa pagtipig, pagsingil sa suskrisyon alang sa mga premium nga tier, ug mga standing instructions tanan nagdepende sa kasaligan, ubos-kapakyasan nga imprastraktura sa balik-balik nga pagbayad. Ang pagkasayop niini dili lang makadaot sa kita, kini nagpasabut nga ang usa ka SIP hilom nga mohunong sa pagpamuhunan o ang usa ka tumong sa pagtipig hilom nga mohunong, ug ang tiggamit kanunay nga wala makamatikod hangtod sa paglabay sa mga bulan. Kini gyud ang klase sa plumbing sa Decentro's. mga API sa balik-balik nga pagbayad gidisenyo aron pagdumala sa mga mandato sa UPI AutoPay ug NACH aron ang usa ka produkto sa fintech maka-set up, makasubay, ug makasulay pag-usab sa mga balik-balik nga debit nga dili kinahanglan nga maghiusa sa daghang mga integrasyon sa bangko ug NPCI mismo.
Ang tinuod nga gitudlo sa istorya sa Fi
Balik ta sa Fi Money sa makadiyot. Ang hinungdan nganong wala mawad-i og kwarta ang ilang mga kustomer sa dihang gisirad-an ang app kay tungod kay ang tinuod nga imprastraktura, ang bank account, dili gyud iya sa Fi. Kini iya sa Federal Bank, usa ka regulated entity, sa tanang panahon. Ang app mahimong mawala sa usa ka gabii kay ang app wala gyud maglungtad sa tinuod nga pinansyal nga relasyon.
Dili kana depekto sa neobank model, kini ang modelo nga nagtrabaho sumala sa disenyo. Ang leksyon alang sa bisan kinsa nga nagtukod, o naggamit lang, sa mga produkto sa fintech mao nga ang interface mahimong ilisan ug ang imprastraktura sa ilawom niini dili, o labing menos dili angay. Mao gyud kini ang hinungdan ngano nga kadaghanan sa aktuwal nga inobasyon sa industriya sa fintech mibalhin gikan sa disenyo sa app ngadto sa API layer: pag-verify sa identidad, pagdumala sa ledger, pagdumala sa mandate, ug pagsunod, ang dili madanihon nga butang nga nagtino kung ang imong kwarta luwas ba gyud ug ang imong SIP aktuwal nga mogana sa iskedyul, bisan unsang app ang naa sa ibabaw niini karong tuiga.